مقایسه سپرده‌گذاری دربانک با خریدبیمه عمر

گروه بنگاه‌ها: حجم نقدینگی به رقم ۶۸۷ هزارمیلیارد تومان رسیده است. دولت جذب بخشی از این نقدینگی توسط بیمه‌ها و هدایت آن به بازارسرمایه را ابزاری برای کنترل تورم می‌داند، اما سهم بیمه‌های عمرو سرمایه‌گذاری ازکل پرتفوی صنعت بیمه کمتراز۱۰ درصد است. در بازار بیمه کشور تقریبا تمام شرکت‌ها در بخش بیمه‌های عمرفعال هستند، اما گروهی با طراحی بیمه‌نامه‌های نو و تقویت بخش سرمایه‌گذاری بیمه مذکور به دنبال جذب بازار هستند. بیمه رازی اخیرا طرح بیمه عمرو سرمایه‌گذاری با سود تضمینی ۲۸۴درصد را به بازارعرضه کرده است. یونس مظلومی مدیرعامل این شرکت درگفت و گو با «دنیای اقتصاد» درخصوص تضمین ۲۸۴درصد سود طی ۱۰ سال توضیح داده است که درادامه می‌آید. در آخرین دوره‌ای که بیمه مرکزی شرکت‌های بیمه را براساس نسبت توانگری مالی اعلام کرد، بیمه رازی دارای نسبت توانگری ۱۲۶ درصد بود. آیا نسبت توانگری مالی بالای ۱۰۰ درصد نشان از عدم استفاده درست از ظرفیت‌ها است؟

بله همان‌طور که اشاره کردید بیمه رازی در بین شرکت‌های فعال در سرزمین اصلی از لحاظ نسبت توانگری مالی در رتبه چهارم قرار دارد. این شرکت ضمن حفظ سطح یک توانگری توانسته شاخص آن را نیز ارتقا دهد. اما این نکته که شاخص بالای نسبت توانگری نشانه عدم‌استفاده درست از ظرفیت‌های شرکت است در مورد شرکت‌های تازه‌تاسیس صدق می‌کند، زیرا هنوز پرتفوی قابل‌توجهی ندارند و ظرفیت پذیرش ریسک آنها بالاست اما در مورد بیمه رازی که سال‌ها است فعالیت دارد این گفته صحیح نیست، ما از طریق اصلاح ترکیب پرتفوی و افزایش سرمایه نسبت ۱۲۶ درصدی توانگری مالی را به دست آوردیم و این نسبت ابزاری کنترلی است تا شرکت‌ها بیش از توانایی خود بیمه‌نامه صادر نکنند.

پس از حذف تعرفه‌ها، نرخ‌های تجاری در صنعت بیمه استفاده می‌شود که معمولا پایه محاسباتی ندارد. آیا در بیمه رازی از نرخ‌های تجاری استفاده می‌شود؟

نرخ‌های تجاری نه تخلف است و نه اشتباه. فقط باید کنترل شده باشد به طوری که همواره شرکت در تولید حق‌بیمه و پرداخت خسارات در نقطه سر به سر باشد، اگر از محل تولید حق بیمه سودآوری ندارد با پرداخت خسارات نیز زیان نمی‌دهد. اما در برخی موارد این نرخ‌های تجاری چنان سقوط می‌کنند که دیگر نه توضیحی می‌ماند نه توجیهی دارد. در این موارد بیمه رازی از رقابت نرخ‌های تجاری انصراف می‌دهد. اما جالب است بدانید بارها اتفاق افتاده که مشتری به‌خاطر اینکه بیمه رازی نرخ را کاهش نداده به سوی بیمه‌گر دیگری رفته است. به‌خصوص در رشته درمان این اتفاق افتاد. بعد از چند ماه که نحوه سرویس‌دهی شرکت‌هایی که نرخ‌های بسیار نازل را قبول کرده بودند، می‌بیند به سمت بیمه رازی برگشته و راضی به پرداخت نرخ مطلوب و متناسب با ریسک شده است.

آیا این گفته که تعداد بیمه‌گذاران درمان تکمیلی بعد از طرح تحول درمان ریزش داشته، درست است؟

همان‌طور که می‌دانید بیمه‌های درمان تکمیلی، کامل کننده پوشش درمان پایه است که در طرح تحول درمان پوشش‌های پایه نیازهای قشر خاصی از جامعه را تامین می‌کند و آنها دیگر به خرید بیمه‌های درمان تکمیلی رغبتی نشان ندادند. این اتفاق برای قشر متوسط و ضعیف جامعه رخ داد و این گروه ترجیح دادند به جای پرداخت حق بیمه درمان تکمیلی از پوشش‌های بیمه پایه استفاده کنند که یکی از دلایل ریزش بیمه‌گذاران درمان تکمیلی می‌تواند این موضوع باشد.

حجم نقدینگی در کشورها رقم قابل‌توجهی است و انتظار می‌رود که صنعت بیمه با عرضه بیمه‌های زندگی بخشی از این نقدینگی را جذب و به سمت بازار سرمایه هدایت کند. آیا طرح ۲۸۴ درصدی بیمه‌های عمر رازی با این هدف طراحی شده است؟

طبق برنامه استراتژی بیمه رازی، پرتفوی شرکت باید ترکیب همگونی داشته باشد. با توجه به اینکه بیمه رازی یک شرکت بیمه عمومی است و بیمه‌نامه تمام رشته‌ها را صادر می‌کند باید بخش بیمه‌های زندگی را هم مانند بیمه‌های غیرزندگی فعال می‌کرد. ما بنا نداریم تمام توان خود را در صدور بیمه زندگی یا شخص ثالث یا هر رشته دیگری بگذاریم بلکه می‌خواهیم سبدی از تمام ریسک‌ها با توجه به ظرفیت و توانی که داریم، داشته باشیم. در همین راستا بیمه عمر و سرمایه‌گذاری تقویت و محصولات جدیدی اضافه شد. شعب تخصصی بیمه‌های عمر تاسیس و تنها ۶ شعبه تخصصی در تهران راه‌‌اندازی شد.

اما در نهایت به عنوان مدیر بیمه رازی اعتقادی به تمرکز بر توسعه بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری نداریم؛ زیرا ریسک آن بسیار بالا است. در کشوری هستیم که هجوم یکباره مشتریان بانک و بیمه برای دریافت سپرده‌ها و حق بیمه‌های پرداختی امکان دارد و برای مقابله با چنین احتمالی باید در کنار بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری بلندمدت در سایر رشته‌های اموال و مسوولیت و... هم فعال بود.

اما نوید سود خوب ۲۸۴ درصدی را به بیمه‌گذاران عمر می‌دهید؟

بله. برای فعال شدن بخش بیمه‌های عمر محصولات گذشته بازنگری و طرح ۲۸۴ درصدی عمر و سرمایه‌گذاری به بازار عرضه شد. این محصولات ترکیبی از بیمه عمر و بخش سرمایه‌گذاری است که قسمت سرمایه‌گذاری آن شبیه سپرده‌گذاری در بانک است با این تفاوت که در بانک نمی‌توانید یک سپرده ۱۰ ساله با سود تضمینی داشته باشید، اما با خرید این بیمه در واقع این سود ۲۸۴ درصدی حداقل سودی است که تضمین می‌شود زیرا پیش‌بینی می‌شود در کنار سود مشارکت در منافع که پایان هرسال مالی مشخص می‌شود این سود به ۴۰۰ درصد نیز برسد. آمارها نیز نشان می‌دهد سود سرمایه‌گذاری‌های بیمه رازی از محل ذخایر بیمه‌های عمر طی سال‌های گذشته ۳ تا ۵/۳ درصد بود که اگر همچنان ادامه پیدا کند می‌توانیم به پرداخت سود ۴۰۰ درصدی نیز دست پیدا کنیم.

به آینده خوش‌بین هستید؟

البته، اما توجه داشته باشید که این گفته‌ها پشتوانه علمی و تحقیقاتی دارد. ما در بیمه رازی در کنار تدوین برنامه ۱۰ ساله شرکت یک پیش‌بینی ۱۰ ساله از کل صنعت بیمه تدوین کردیم که در این دو سال برآوردهای ما از صنعت محقق شده است. طبق این برنامه بیمه رازی باید در ۱۴۰۴ یک موقعیت و جایگاه خوب از لحاظ سهم بازار، شاخص رضایت مشتری، شاخص رضایت کارکنان، سرعت در پرداخت خسارت، رشد پرتفوی و حفظ توانگری مالی داشته باشد.

اما همان‌طور که اشاره کردید بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری هم از لحاظ حفظ مشتری و هم سود بازار سرمایه ریسک بالایی دارند؟

طبق گزارش رسمی که بیمه مرکزی از نحوه و میزان بازدهی سود شرکت‌های بیمه منتشر کرد. بیمه رازی بالاترین بازده سرمایه‌گذاری را دارد. زیرا همواره سعی شده سبد سرمایه‌گذاری ترکیبی مناسب با پایین‌ترین ریسک را داشته باشد. حتی در سود سپرده‌گذاری منابع در بانک نیز دقت شده است. همه این اقدامات جهت حفظ مشتریان و رضایت بیمه‌گذاران است.

یکی از چالش‌های بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری بازخرید زودهنگام است که گفته می‌شود شبکه نمایندگی به خاطر گرفتن کارمزد بیمه‌گذاران را تشویق می‌کنند. برای کنترل این ریسک چه برنامه‌ای دارید؟

اولین راه پرداخت کارمزد به صورت تدریجی است ضمن آنکه مزایایی برای وصول حق بیمه‌ها در نظر گرفته می‌شود که انگیزه نماینده تا پایان دوره بیمه‌نامه و سررسید آن حفظ شود. در ضمن روش‌های پرداخت تسهیل شده و بیمه‌گذاران می‌توانند همه به روش سنتی با دفترچه اقساط و هم روش نوین از طریق دستگاه‌های خودپرداز، اینترنت و نصب برنامه نرم‌افزاری از طریق گوشی‌های موبایل اقساط خود را پرداخت کنند و از طریق پورتال بیمه‌های عمر رازی در هر لحظه از وضعیت مانده حساب عمر و سرمایه‌گذاری مطلع شوند و اطلاعات شفاف مالی شرکت را مشاهده کنند.

به نظر می‌رسید بیمه رازی طی سال‌های گذشته قائم به فرد باشد. در دوره جدید آیا این سبک تغییر کرده است؟

در مرحله افزایش سرمایه‌ای که داشتیم ۷ درصد از سهم شرکت به کارکنان بیمه رازی واگذار شد و منابع نیز از طریق اعطای تسهیلات بدون بهره به کارکنان تامین شد. این اتفاق چند حسن داشت که اتفاقا یکی از آنها این بود که بیمه رازی یک شرکت سهامداری است و دیگر قائم به فرد نیست. این شرکت بیش از یک هزار سهامدار دارد که مدیران ضمن توجه به خواسته‌ کارکنان وجلب رضایت سرمایه‌های انسانی خود باید در پایان سال گزارش عملکرد شرکت را ارائه کنند. کارکنان بیمه رازی انگیزه بیشتری نسبت به گذشته دارند و به شرکت خودشان وفادار خواهند بود.

بیمه رازی در پرداخت خسارت چه عملکردی دارد؟

همان‌طور که می‌دانید نسبت خسارت بیمه رازی طی سال‌های گذشته رقم قابل‌توجهی بود که توانستیم با اصلاح ترکیب پرتفوی و مدیریت ریسک و هزینه‌ها این نسبت را کنترل و کاهش دهیم، به طوری که بیمه رازی در صنعت بیمه دارای پایین‌ترین نسبت خسارت‌ها است از سویی خسارات ۲۴ساعته پرداخت می‌شود و برای پرونده‌هایی که تکمیل شدن آن طولانی است به محض تکمیل پرونده و حکم قضایی خسارت پرداخت می‌شود. در حال حاضر در بیمه رازی هم پرونده خسارت کامل که غرامت آن پرداخت نشده باشد، نداریم.

چرا بیمه رازی بیمه اعتبار صادر نمی‌کند؟

زیرا به بیمه اعتبار با شکل فعلی اعتقادی نداریم. بیمه اعتبار باید توسط شخص تسهیلات‌دهنده خریداری شود و اعتبارسنجی مشتریان بانک و موسسات تسهیلات‌دهنده توسط شرکت بیمه صورت گیرد، اما در نظام بانک و مردم به بیمه اعتبار به چشم یک ضامن نگاه می‌شود. اعتبارگیرندگان برای گرفتن اعتبار یا تسهیلات به دنبال ضامن هستند و بانک‌ها برای اعطای تسهیلات به مشتریان که وثیقه کاملی ندارند می‌خواهند بیمه اعتبار خریداری کنند که این با ماهیت و اصول بیمه‌گری در تضاد است. چنانچه موسسات مالی و بانک‌ها ضوابط و مقررات بیمه‌های اعتباری را رعایت کنند و اجازه دهند بیمه‌گران اعتبارسنجی مشتری را انجام داده و بیمه‌نامه به صورت گروهی برای تمام تسهیلات گیرندگان صادر شود. بیمه رازی نیز از صدور بیمه اعتبار استقبال می‌کند.