همه آن چیزی که باید در مورد بیمه‌های اتومبیل بدانید
پدیدار شدن این وسیله نقلیه اگرچه به همراه خود رفاه و آسایش و سرعت را به ارمغان آورده، اما به همان نسبت‌باعث بروز مشکلات بسیار و خطرات فراوان هم شده است، زیرا خطر تصادم و برخورد با این وسیله نقلیه روبه‌افزایش نهاده و تنها راه جبران و کمک به زیاندیدگان این پدیده قرن بیستم و رفع و یا تقلیل اثرات نامطلوب آن درزندگی زیاندیدگان استفاده از بیمه است.شرکت های بیمه با درک این نیاز جوامع انسانی، طرح های متفاوتی برای جبران خسارات این حوادث ارائه داده‌اند.در بیمه اتومبیل، گاهی تعهد بیمه‌گر جبران خسارت وارد به وسیله نقلیه بیمه شده است و گاهی خسارات وارد به‌شخص ثالث را جبران می‌کند.
شرکت های بیمه در ایران پوشش های متفاوتی را در زمینه بیمه اتومبیل ارائه داده‌اند :
- پوشش بیمه بدنه اتومبیل
- بیمه شخص ثالث (بیمه اجباری مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری در مقابل اشخاص‌ثالث).
- بیمه حوادث راننده.
بیمه بدنه | پوشش‌ها و تخفیفات
بیمه بدنه اتومبیل بیمه‌ای اختیاری است که خسارات وارد شده به اتومبیل را جبران می‌کند. هرچند خرید این بیمه مانند بیمه شخص ثالث اجباری نیست و صاحبان خودرو تنها در صورت تمایل اقدام به خرید بیمه‌نامه و پوشش‌های اضافی آن می‌کنند، اما محدودیت در پرداخت خسارات مالی بیمه شخص ثالث (درگذشته تمام خسارت‌های مالی از محل بیمه شخص ثالث جبران می‌شد) وبرای تعمیرخودرو داشتن یک بیمه بدنه الزامی است.
ضمن آنکه در صورتی که با اتومبیل خود تصادف کنید و مقصر شما باشید برای پرداخت خسارت طرف مقابل از بیمه شخص ثالث استفاده می‌کنید ولی برای تعمیر اتومبیل خودتان اگر بیمه بدنه نداشته باشید باید شخصا هزینه‌ها را پرداخت کنید.
پوشش‌های بیمه بدنه :
پوشش‌های اصلی بیمه بدنه شامل
• هر گونه حادثه و تصادف با خودروی دیگر یا جسم ثابت و متحرک
• سقوط، واژگونی، آتش سوزی، صاعقه و انفجار
• سرقت کلی خودرو یا وسایل اضافی درج‌شده در بیمه‌نامه در حین سرقت
• خسارتی که در جریان نجات و یا انتقال خودرو خسارت دیده به آن وارد شود.
• در صورت بروز خطرات اصلی، خسارت باطری و لاستیک‌های خودرو نیز تا ۵۰ درصد قیمت نو قابل پرداخت است.
پوشش‌های اضافی بیمه بدنه
در کنار پوشش‌های اصلی یک سری پوشش اضافی نیز توسط شرکت‌های بیمه ارائه می‌شوند که خرید آنها به انتخاب مشتری صورت می‌گیرد و برای هرکدام مبلغ جداگانه‌ای به قیمت اصلی بیمه‌نامه اضافه خواهد شد. این پوشش‌ها جبران خسارت مواردی را تضمین می‌کنند که در پوشش اصلی بیمه بدنه پیش بینی نشده‌اند.
مهم‌ترین پوشش‌های اضافی بیمه بدنه عبارتند از:
پوشش سرقت در جای قطعات: خسارت ناشی از دزدی وسایل و قطعات اتومبیل در حالت توقف، تحت پوشش می‌باشد.
پوشش ایاب و ذهاب: هرگاه در اثر حادثه، خودرو به علت تعمیر برای مدتی قابل استفاده نبوده و در تعمیرگاه متوقف باشد، روزانه مبلغی به عنوان هزینه ایاب و ذهاب به بیمه‌گذار پرداخت می‌گردد. حداکثر مدت زمان پرداخت هزینه 30 روز می‌باشد.
پوشش شکست شیشه: از طریق این پوشش خسارت ناشی از شکست شیشه به هر علت جبران خواهد شد.
پوشش نوسانات قیمت: تحت پوشش قرار دادن افزایش ارزش خودرو به علت نوسانات قیمت مشروط بر اینکه وسیله نقیله هنگام صدور بیمه‌نامه به ارزش واقعی روز بیمه‌شده باشد.
پوشش بلایای طبیعی: در این پوشش جبران خسارات ناشی از خطرات طبیعی مانند زمین لرزه، سیل، آتشفشان توسط شرکت بیمه تضمین می‌شود.
پوشش رنگ - مواد شیمیایی - اسید پاشی: با داشتن این پوشش، همه خسارات ناشی از پاشیده شدن مواد اسیدی و یا رنگ و مواد شیمیایی بر روی بدنه خودرو تحت پوشش قرار می‌گیرد.
پوشش ترانزیت (خارج از کشور): مربوط به خطراتی است که خارج از مرزهای کشور به وسایل نقلیه وارد می‌شود.
پوشش حذف فرانشیز: با خرید این پوشش، خسارت‌های به وجود آمده در اثر حوادث را به صورت کامل از شرکت بیمه‌گر دریافت می‌کنید، و دیگر نیازی به پرداخت مقداری از خسارت توسط شخص بیمه‌گذار نخواهد بود.
پوشش کشیدن میخ: خسارات ناشی از کشیدن میخ و ایجاد خط و خش بر روی خودرو با اجسام تیز جبران می‌گردد. البته باید توجه داشت این پوشش فقط در شرکت بیمه ایران ارائه می‌گردد.
تخفیفات اصلی
تخفیف خودرو صفر کیلومتر: تخفیف خودروی صفر کیلومتر بین ۲۰ تا ۳۰ درصد در نظر گرفته می‌شود.
تخفیف عدم خسارت: تخفیف عدم خسارت در اکثر شرکت‌ها ۴ ساله و در برخی شرکت‌های بیمه ۵ ساله اعمال می‌شود؛ و ترتیب تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه در جدول زیر قابل مشاهده است:
تخفیف نقدی: این تخفیف مربوط به پرداخت نقدی حق بیمه است و در تمام شرکت‌ها 10 درصد در نظر گرفته می‌شود.
تخفیفات فرعی
• تخفیف ارزش خودرو
• تخفیفات گروهی
• طرح‌های تشویقی به مناسبت اعیاد و زمان‌های خاص و...
این گروه از تخفیفات نسبت به هر شرکت بیمه متفاوت است.
خسارت‌هایی که تحت پوشش بیمه بدنه قرار نمی گیرند:
خسارت‌هایی که طبق قوانین بیمه بدنه نمی‌توانند توسط شرکت‌های بیمه پوشش داده شوند شامل خسارت‌هایی است که در اثر ریسک‌های زیر بوجود آید:
- جنگ، شورش، حمله یا اعتصاب
خسارت‌های مستقیم یا غیر مستقیم به دلیل انفجارهای هسته‌ای
خسارت‌های عمدی توسط بیمه‌گذار، ذی‌نفع یا راننده خودرو
تعقیب و گریز از پلیس (مگر آنکه گریز از پلیس توسط فرد دیگری به صورت غیرقانونی و بدون اجازه مالک خودرو انجام شود)
رانندگی بدون گواهی‌نامه / گواهی‌نامه باطل شده / گواهی‌نامه غیر مرتبط با وسیله نقلیه (مثلا با گواهی‌نامه موتور نمی‌توان اتومبیل راند)
نکته: تمام شدن اعتبار گواهی‌نامه به معنای باطل شدن آن نیست.
مستی و استفاده از مشروبات الکلی، مواد روان‌گردان یا مخدرها
بکسل کردن وسیله نقلیه دیگری (مگر خودروهایی که مجاز به بکسل کردن باشند)
حمل بار بیشتر از حد مجاز
نحوه تعیین و پرداخت خسارت بیمه بدنه
• مقدار خسارت قابل پرداخت توسط بیمه‌گر تعیین می‌شود.
• میزان خسارت بیمه بدنه براساس خسارت کلی و خسارت جزئی تعیین می‌شود.
• در صورت عدم توافق در مورد میزان خسارت، از طریق داوری یا مراجعه به دادگاه موضوع حل و فصل خواهد شد.
خسارت کلی
خسارت کلی مربوط به زمانی است که خودرو به کلی از بین رفته باشد. در دو حالت خودرو دچار خسارت کلی شده است:
• خودرو در اثر حوادث مشمول بیمه بدنه به نحوی آسیب ببیند که، مجموع هزینه‌های تعمیر و تعویض قسمت‌های آسیب‌دیده به همراه هزینه‌های نجات از ۷۵ درصد قیمت خودرو در روز حادثه بیشتر باشد.
• در صورت دزدیده شدن خودرو، حداقل تا ۶۰ روز پس از سرقت پیدا نشود.
نکات مهم خسارت کلی بیمه بدنه
• در خسارت کلی ملاک محاسبه خسارت، ارزش معاملاتی خودرو در روز حادثه و حداکثر تا مبلغ بیمه‌شده خواهد بود.
• ارزش بازیافتی احتمالی و کسورات مقرر کسر و هزینه متعارف نجات و حمل تا حد مقرر به آن اضافه می‌شود مشروط بر اینکه از کل مبلغ بیمه بیشتر نشود.
• ارزش بازیافتی خودرو توسط شرکت بیمه‌گر تعیین می‌شود.
• در صورت عدم موافقت بیمه‌گذار با ارزش تعیین شده، بیمه‌گر پس از تملک خودرو و انتقال سند، خسارت را با کسر فرانشیز و سایر کسورات و اضافه نمودن هزینه‌های متعارف نجات و حمل پرداخت خواهد نمود.
• با پرداخت خسارت کلی، قرارداد بیمه خاتمه می‌یابد.
• چنانچه مدت قرارداد بیمه بیش از یک سال باشد حق‌بیمه سال‌های بعد به بیمه‌گذار مسترد می‌شود.
• قبل از پرداخت خسارت مربوط به سرقت کلی خودرو، سند مالکیت وسیله نقلیه بیمه‌شده باید به بیمه‌گر منتقل شود. چنانچه تا یک سال پس از پرداخت خسارت وسیله نقلیه سرقت شده و انتقال مالکیت آن به بیمه‌گر، وسیله نقلیه مذکور پیدا شود بیمه‌گر موظف است آن را با رعایت آیین‌نامه بازیافت خسارت مصوب شورای عالی بیمه به فروش رساند و سهم بیمه‌گذار از مبلغ بازیافتی را با توجه به درصدی که از خسارت پرداختی کسر کرده است به وی پرداخت نماید.
خسارت جزئی
خسارت‌هایی که زیر مجموعه تعریف خسارت کلی نباشند، خسارت جزئی محسوب می‌شود.
• هزینه تعمیر
• دستمزد تعمیرکار
• قیمت روز لوازم تعویضی پس از کسر استهلاک و فرانشیز
• هزینه نجات و حمل تا حد مقرر
میزان استهلاک برای قطعات تعویضی (به جز شیشه‌ها و شیشه چراغ‌ها) از شروع سال پنجم تولید وسیله نقلیه به بعد برای هر سال ۵ درصد و حداکثر ۲۵ درصد خواهد بود.
قیمت خرید بیمه بدنه پراید صندوقدار
حق بیمه اتومبیل پراید صندوقدار تولید سال ۱۳۹۵ با قیمت ۲۰ میلیون تومان و ارزش قطعات اضافی ۲ میلیون تومان برای یک سال مبلغ ۱۹۴ تا ۴۰۰ هزار تومان
با پوشش‌های اضافی مانند:
پاشیدن مواد شیمیایی و اسیدی بین ۲۰۰ تا ۴۳۹ هزار تومان
شکست شیشه بین ۲۰۶ تا ۴۶۰ هزار تومان
سیل زلزله بلایای طبیعی بین ۲۱۶ تا ۴۸۰ هزار تومان
سرقت درجا بین ۲۳۵ تا ۵۲۰ هزار تومان
نوسان نرخ ارز دربازار بین ۲۸۰ تا ۵۴۴ هزار تومان
ایاب و ذهاب بین ۲۸۷ تا ۵۶۰ هزار تومان
قیمت خرید بیمه بدنه سمند XL
حق بیمه اتومبیل سمند XL تولید سال ۱۳۹۷ با قیمت ۳۹ میلیون تومان و ارزش قطعات اضافی ۲ میلیون تومان برای یک سال بین ۳۲۶ تا ۵۹۴ هزار تومان
با پوشش‌های اضافی مانند:
پاشیدن مواد شیمیایی و اسیدی بین ۳۲۹ تا ۶۲۷ هزار تومان
شکست شیشه بین ۳۴۶ تا ۶۶۰ هزار تومان
سیل زلزله بلایای طبیعی بین ۳۶۲ تا ۶۹۵ هزار تومان
سرقت درجا بین ۳۰۴ تا ۷۹۶ هزار تومان
نوسان نرخ ارز بین ۴۰۷ تا ۸۷۸ هزار تومان
ایاب و ذهاب بین ۵۰۶ تا ۹۰۵ هزار تومان
قیمت خرید بیمه بدنه مزدا ۳
حق بیمه اتومبیل مزدا ۳ تولید سال ۲۰۱۸ با قیمت ۲۲۰ میلیون تومان برای یک سال بین یک میلیون و ۷۳۰ تا ۳ میلیون و ۳۲۰ هزار تومان
با پوشش‌های اضافی مانند:
پاشیدن مواد شیمیایی و اسیدی بین یک میلیون و ۷۵۰ تا ۳ میلیون و ۳۹۰ هزار تومان
شکست شیشه بین یک میلیون و ۸۳۰ تا ۳ میلیون و ۵۷۰ هزار تومان
سیل زلزله بلایای طبیعی بین یک میلیون و ۹۲۴ تا ۳ میلیون و ۷۵۰ هزار تومان
سرقت درجا بین ۲ میلیون و ۹۸ تا ۴ میلیون و ۱۲۰ هزار تومان
نوسان نرخ ارز بین ۲ میلیون و ۹۹ هزار تا ۴ میلیون و ۹۶۰ هزار تومان
ایاب و ذهاب بین ۳ میلیون تا ۴ میلیون و ۹۹۵ هزار تومان
قیمت خرید بیمه بدنه پژو ۲۰۶
حق بیمه پژو ۲۰۶ تولید سال ۱۳۹۷ با قیمت ۵۹ میلیون تومان بین ۵۲۰ تا ۸۴۰ هزار تومان است.
همین حق بیمه با پوشش‌های اضافی مانند
پاشیدن مواد شیمیایی و اسیدی بین ۵۲۷ تا ۸۹۰ هزار تومان
شکست شیشه ۵۵۳ تا ۹۴۴ هزار تومان
سیل زلزله بلایای طبیعی بین ۵۹۷ تا ۹۹۲ هزار تومان
سرقت درجا بین ۶۳۱ تا یک میلیون و ۱۵۹ هزار تومان
نوسان نرخ ارز بین ۶۹۹ تا یک میلیون و ۲۷۶ هزار تومان
ایاب و ذهاب بین ۷۰۵ تا یک میلیون و ۳۱۵ هزار تومان
قیمت خرید بیمه بدنه بنز CLA ۲۰۰
حق بیمه خرید بیمه بدنه بنز CLA ۲۰۰ تولید ۲۰۱۷ با قیمت یک میلیارد و ۱۹۶ هزار تومان
با تمام پوشش‌های اضافی بین ۱۳ تا ۲۱ میلیون و ۶۰۰ هزار تومان است.
چرا نوسان بین حداقل با حداکثر قیمت بالاست ؟
آیا پوشش‌های بیشتری در بیمه نامه درج شده است ؟ خیر تمام بیمه نامه‌ها براساس همین قیمت خودرو برای یک سال محاسبه و صادر می‌شود.
پس این تفاوت قیمت برای چیست؟
آیا گروهی گران فروشی می‌کنند ؟ یا ارزان فروشی ؟
بعد از آزادسازی دربازار بیمه و حذف تعرفه‌ها شرکت‌های بیمه براساس داده‌های خود اقدام به تعیین نرخ می‌کنند و حق بیمه‌های موجود دربازار نشان می‌دهد برخی از بیمه گران دربیمه‌های بدنه تخفیف‌های غیر فنی می‌دهند.
با بررسی بازار بیمه‌های بدنه به نکات قابل توجهی دیگری برخورد کردیم و به پاسخ این سوالات دست یافتیم.
با توجه به بازارافسارگسیخته ارز کشور و رشد سه برابری قیمت خودروها و قطعات آنها نرخ حق بیمه کف نمی تواند به واقعیت نزدیک باشد و این شرکت قیمتی بدون توجه به ریسک بالفعل یعنی افزایش قیمت‌ها نرخ حق بیمه را تعیین کرده است.
کارشناسان می‌گویند این شرکت‌ها در اینده در ایفای تعهداتشان با مشکل روبرو خواهند شد.
نکته دوم اینکه بیمه نامه‌های بدنه‌ای که سال گذشته صادر و هنوز اعتبار دارد، دارای تفاوت چشمگیر سرمایه بیمه نامه است. زیرا بیمه نامه‌های سال گذشته براساس دلار ۳۶۰۰ تومان صادر شده اما امروز خسارات براساس دلار بالای ۱۲ هزار تومانی محاسبه می‌شود.
قیمت خودروها در نیمه دوم ۹۶ نسبت به مدت مشابه سال قبل از آن تقریبا سه برابر شد اما هیچ خریداری حق بیمه سه برابری پرداخت نکرد.
هرچند بیمه گران با فراخوان از بیمه گذاران خواستند تا سرمایه بیمه نامه خود را افزایش دهند اما هنوز بسیاری از اتومبیل‌های دارای بیمه بدنه دچار کم بیمه‌گر هستند و سرمایه بیمه نامه آنها کمتر از ارزش واقعی خودرو در بازار است.
برخی از کارشناسان بیمه‌های اتومبیل می‌گویند: زمانی وقتی صحبت از خودروهای میلیاردی می‌شد، تعداد آنها از انگشت یک دست کمتر بود اما بازار امروز شاهد خودروهای ۴ میلیاردی نیز هست.
کارشناسان بیمه می‌گویند: برای خودرو چهار میلیارد تومانی چه میزان حق بیمه باید تعیین کرد ؟
نکته:
درقانون جدید بیمه شخص ثالث، قانون گذار به منظور حمایت از رانندگان با قدرت پرداخت پایین محدودیتی را در خسارت‌های مالی تعیین کرده است که اجرای آن تاثیر مستقیم در بیمه‌های بدنه دارد.
در قانون بیمه شخص ثالث آمده است:
" اگر ارزش اتومبیل در بازار از مبلغ نصف دیه در سال بیشتر باشد، میزان خسارت مالی آن از بیمه شخص ثالث ۵۰ درصد کل خسارت است و ۵۰ درصد دیگر را خود مالک خودرو باید تامین نماید.
درسال ۹۷ نرخ دیه در ماه‌های حرام ۳۰۸ میلیون تومان است. یعنی هر خودرویی که بیش از ۱۵۴ میلیون تومان قیمت داشته باشد، جزو غیر متعارف هاست و مشمول ۵۰ درصد خسارات می‌شود.
بنابراین دارندگان خودروهای بالای این قیمت ۵۰ درصد مابقی را باید یا ازجیب خودشان پرداخت کنند و یا بیمه بدنه داشته و از آن استفاده نمایند.
بیمه شخص ثالث
بیمه شخص ثالث برخلاف بیمه بدنه اجباری است. یعنی خودرو باید دارای بیمه شخص ثالث که نام کامل آن " بیمه مسوولیت دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی " است، باشند.
دربیمه شخص ثالث نگاه قانون گذار کاملا حمایتی است به طوری که همواره شخص زیان دیده بتواند خسارت خود را دریافت کند.
حتی در زمانی که مقصر حادثه رانندگی بیمه شخص ثالث نداشته باشد، خسارات از محل صندوق تامین خسارت‌های بدنی پرداخت می‌شود.
در بیمه شخص ثالث بیمه گران تنها مجری هستند. قانون بیمه در مجلس تصویب می‌شود، نرخ حق بیمه را هیات دولت تعیین می‌کند و خسارات جانی توسط قوه قضاییه تعیین می‌شود.
بیمه شخص ثالث چند؟
پژو ۲۰۶ تیپ دو
حق بیمه شخص ثالث خودرو ۲۰۶ تیپ ۲ تولید سال ۹۴ بدون خسارت و ۳ سال تخفیف عدم خسارت برای یک سال
یک میلیون و ۱۲۶ هزار تومان است.
پراید هاچبک
حق بیمه شخص ثالث پراید هاچبک تولید سال ۹۰ با یک تصادف مالی و ۲ سال تخفیف برای یک سال
یک میلیون و ۳۴۷ هزار تومان است.
بنز کوپه
حق بیمه شخص ثالث بنز کوپه تولید ۲۰۱۵ با ۳ سال تخفیف مبلغ یک میلیون و ۲۴۴ هزار تومان است.
دربیمه شخص ثالث ملاحظه می‌کنید که حق بیمه در پراید - پژو و بنز کوپه تقریبا یکسان است. چرا؟
زیرا بیمه شخص ثالث بیمه مسوولیت راننده است و با قیمت خودرو ارتباطی ندارد.
برخی از دارندگان خودرو از این وضعیت گله مند هستند و می‌گویند: نرخ حق بیمه شخص ثالث خودرو ۲۰ میلیون تومانی من با ماشین چند صد میلیونی یکسان است.
قانون گذار درمقابل این نقد پاسخ قانع کننده‌ای دارد.
زیرا مسوولیت افراد در قبال زیان‌های مالی و جانی یکسان است. یک پراید هم می‌تواند در صحنه تصادف چند کشته داشته باشد و بنز هم می‌تواند، ولی اتفاقا ریسک بنز کمتر است زیرا مجهز به آخرین سیستم‌های ترمز است اما مسافت ترمز تا توقف خودرو پراید زیاد است. بنابراین اگر قرار باشد تخفیف ویژه‌ای درنظر گرفته شود، خودرو گران قیمت مشمول آن می‌شود.
ارسال نظر