ریسک ریسک‌های نوظهور
ریسک‌های نوظهور چه فرصت‌ها و چالشهایی به وجود آوردهاند؟
اما شاید آنچه تاکنون مشغولیت ذهنی اغلب ما شده است، این باشد که در جهانی که تهدیدات بی‌شمار است، چگونه می‌توان با اطمینان و امنیت زندگی کرد و به نسل آینده توشه‌ای از امید و انگیزه بخشید؟ و طرح این پرسش‌هاست که رسالت ما در بیمه را بیش از پیش حیاتی و سنگین می‌کند. از سوی دیگر، برای ما، همزمانی این اتفاق با نام روز بیمه امسال که به درستی به «ریسک‌های نوظهور در صنعت بیمه؛ فرصت‌ها و چالش‌ها» تعلق گرفته است، فرصت مغتنمی شد تا به بازنگری راهبردها و استراتژی‌های خود بپردازیم و در پی یافتن ابزاری باشیم که تهدیدها را به فرصت تبدیل کنیم. آنچه امسال در نتیجه همه‌گیری ویروس کرونا شاهدش بودیم، تنها یکی از بی‌شمار ریسک‌هایی است که در برابر صنعت بیمه خودنمایی می‌کند. حقیقت این است که صنعت بیمه، دارای پیچیدگی‌های منحصربه‌فردی است که نظیر آن در کمتر صنعتی در جریان است. پیشرفت‌های تکنولوژیک از یک‌سو و تغییرات آب‌وهوایی از سوی دیگر، هر دم بر این پیچیدگی می‌افزایند و ریسک‌های نوظهوری را پیش پای آن می‌گذارند. هم ریسک‌هایی که از تغییر سبک زندگی انسان‌ها نشات می‌گیرند و هم ریسک‌هایی که خارج از کنترل انسان در این صنعت قد علم می‌کنند. ریسک‌های زیست‌محیطی و تغییرات اقلیمی، بیماری‌های جدیدی که از انواع آلودگی‌های محیطی پدیدار می‌شوند، ریسک سایبری و جرائم نشات‌گرفته از آن و همین‌طور ریسک حیات افراد از جمله ریسک‌های نوظهور متعددی است که اگر به درستی مدیریت شوند، می‌توانند هر یک تبدیل به فرصت مغتنمی برای اهالی بیمه شوند و از سوی دیگر در صورت فقدان مدیریت، این صنعت را چندین گام به عقب برانند. در روی دیگر سکه، در طوفان تهدیدها و ریسک‌ها مسوولیت اجتماعی بیمه به عنوان یکی از شاکله‌های مهم تقویت اعتماد و امید به زندگی اهمیت پیدا می‌کند و به رسالت بیمه‌های زندگی وزنه‌ای سنگین‌تر می‌بخشد. بنابراین هرچقدر ضریب نفوذ بیمه در جوامع بیشتر شود، به همان نسبت مسوولیت سنگین‌تری بر دوش اهالی این صنعت قرار می‌گیرد که به سرانجام رساندن آن نیازمند همت جمعی و همبستگی میان ارکان و عناصر بیمه است.
از سوی دیگر، بیمه زندگی به ویژه در کشور ما با ریسک‌های مخصوص به خود نیز مواجه است و مغفول ماندن آن بر چالش‌های پیش‌روی آن افزوده است. در چنین شرایطی فرهنگ‌سازی و استفاده از ظرفیت‌های مدیوم‌های دیجیتالی برای توسعه این فرهنگ، کارآمدترین و کم‌هزینه‌ترین روش ممکن خواهد بود. در جامعه جوان کشور ما، فرهنگ‌سازی برای آغاز سرمایه‌گذاری امن و به دور از تنش و چالش‌های اقتصادی و ترسیم آینده‌ای امن الزامی است که دیر یا زود باید به سرانجام برسد. در شرایطی که آحاد جامعه به دنبال راهی برای سرمایه‌گذاری سرمایه‌های سرگردانشان هستند، استفاده از ظرفیت‌های سرمایه‌گذاری در صنعت بیمه بیش از پیش اهمیت می‌یابد؛ و رسیدن به این هدف جز با استفاده از روش‌های نوین و متناسب با نیاز جامعه میسر نخواهد شد. خبر دلگرم‌کننده این است که موسسه مطالعاتی مک‌کینزی اخیراً در گزارشی نوشته که آینده بیمه‌های زندگی نسبت به دهه قبل روشن‌تر خواهد بود زیرا دست به دست دادن چندین عامل، نیاز به بیمه‌های زندگی را بیش از پیش نزد جامعه حیاتی می‌سازد. جمعیت‌شناسی جهان نشان می‌دهد بیشتر جوامع به سمت میانسالی گرایش پیدا کرده‌اند و بخشی از انباشت ثروت قشر میانسال و بازنشسته به سوی صنعت بیمه جاری می‌شود که البته میزان ریسک را هم افزایش می‌دهد؛ در این شرایط مدیریت بهینه و جامع می‌تواند دستاوردی حداکثری برای شرکت‌های بیمه‌گر به همراه بیاورد. همچنین، بروز همه‌گیری ویروس کرونا در جهان، اهمیت پوشش‌های بیمه‌ای به ویژه بیمه‌های عمر را دوچندان کرده است. بسیاری از محققان حوزه بیمه اعتقاد دارند سال‌های آینده برای صنعت بیمه بسیار حیاتی و بااهمیت خواهد بود و فرصت‌های مهمی پیش‌روی این صنعت قرار خواهد گرفت. با وجود این ، به نظر می‌رسد شرکت‌های بیمه‌گر برای استفاده از این فرصت، در سه ناحیه باید عملکرد خود را بهبود ببخشند: ارائه مشاوره‌های دقیق و شخصی به نفع مشتری، ارائه محصولات متنوع و منعطف که با چالش‌های رگولاتوری هماهنگ هستند و استفاده از ظرفیت فروش دیجیتالی و تکنولوژی‌های نوین.
اهمیت ارائه مشاوره‌های متناسب با شرایط فردی مشتری و ایجاد تنوع در محصولات متناسب با نیازهای جامعه بر کسی پوشیده نیست و شیوع ویروس کرونا و قرنطینه فرصت مغتنمی برای تمرین آن بود تا خلأهای زیرساخت آن رفع شود و شرایط برای توسعه خدمات الکترونیک فراهم شود؛ استفاده از پتانسیل‌های فضای دیجیتال راه ناگزیری است که صنایع و کسب‌وکارها دیر یا زود باید در آن گام بگذارند. پس چه سودمند خواهد بود اگر برنامه‌ای مشخص و تخصصی برای آن در نظر گرفته شود.
راهبرد بیمه باران برای مقابله با ریسک‌های نوظهور
به منظور چاره‌اندیشی برای روبه‌رو شدن با ریسک‌های نوظهور بیمه، راهبردهای متعددی را با توجه به ظرفیت و شرایط می‌توان به کار گرفت. آنچه در میان راهبردهای مختلف، محور فعالیت بیمه باران قرار گرفته، خلاقیت و ارائه محصولات تازه و استفاده از تکنولوژی‌های جدید و کارآمد است. تازه‌ترین محصولی که در میان بیمه‌های زندگی ارائه شد، «بیمه‌نامه ترنم» است که استقبال از آن غافلگیرکننده شد. در نتیجه این استقبال بود که دریافتیم اگر نیازهای مردم به درستی درک شوند و با خلاقیت و نوآوری پاسخی برای رفع این نیازها ارائه شود، نتیجه بدون شک موفقیت‌آمیز خواهد بود. بیمه باران که فعالیت خود را با ارائه گستره‌ای از محصولات بیمه زندگی آغاز کرد، تلاش کرد نگرش‌های رایج را تغییر دهد و اثبات کند بیمه‌های زندگی می‌توانند برای زندگی باشند و به عنوان ابزار سرمایه‌گذاری مورد استفاده آحاد جامه قرار بگیرند و مزیت‌های روش‌های دیگر سرمایه‌گذاری را در خود تجمیع کنند.
برای بسیاری از مردم آنچه از شنیدن بیمه زندگی فوراً به ذهنشان متبادر می‌شود، فوت است؛ اما حقیقت این است که با توجه به تعدد و تنوع بیمه‌های زندگی، کاربرد آنها را در دوران حیات و به منظور سرمایه‌گذاری‌های کوتاه‌مدت و بلندمدت هم می‌توان جست. به تعبیر دیگر بیمه زندگی دو بال قوی و اثرگذار دارد؛ یکی بخش بیمه‌ای و بال دیگر مالی و سرمایه‌گذاری است تا بتواند در تعهدات بلندمدت، این اعتماد را به مشتریان بدهد که مبالغی را که به عنوان حق بیمه در دوره‌های زمانی بلندمدت پرداخت می‌کنند، از محاسبات فنی قابل قبول و وضعیت مطلوب سرمایه‌گذاری برخوردار است.
بیمه ترنم باران نیز با همین راهبرد وارد بازار شد تا هم‌راستا با گزارشگری مستمر و روشن به مشتریان بتواند پایه‌گذار روشی تازه باشد. راهبرد دیگر ما در بیمه‌های زندگی بلندمدت، تداوم گزارشگری مستمر به مشتریان است تا آنها از وضعیت عملکرد شرکت در بخش سرمایه‌گذاری مطلع شوند. این کار به ویژه از نظر ذخیره‌گیری‌ها و نگهداری حساب‌ها ساده نبود ولی به عنوان یک شرکت تخصصی و توقعی که از یک شرکت بیمه تخصصی می‌رفت این کار الزامی بود که خود را نسبت به انجام آن متعهد می‌دانیم. از سوی دیگر، عمیقاً باور داریم سعادت و آسایش مردم کشورمان در نقطه تلاقی امنیت و رفاه اقتصادی نهفته است و بیمه زندگی یکی از حلقه‌های اساسی این زنجیره است. بخشی از تکریم و ارج نهادن به این رکن اساسی رفاه اقتصادی به عملکرد اهالی صنعت بیمه باز‌می‌گردد.
امیدواریم با تکثیر تخصص‌گرایی این مسیر هموارتر شود و آشتی میان مردم و بیمه‌های زندگی زودتر از آنچه انتظار داریم اتفاق بیفتد. ما به عنوان بخش کوچکی از فعالان بیمه برخود واجب می‌دانیم با تحلیل و تفهیم نیازهای جامعه، هر روز بر تلاشمان بیفزاییم و با ارائه طرح‌های نو و متناسب با شرایط اقتصادی آسایس و توانگری را به مردم هدیه بدهیم. در این مسیری که در آستانه‌اش قرار داریم، سختی‌ها و پیچیدگی‌ها کم نبود اما خدمت به مردم و ترسیم فردایی روشن سرمشق ما بود و توشه راهمان امید و اعتمادی که رشته از هم‌ناگسستنی میان ما و مشتریانمان شد. ما با اندوخته امید و انگیزه‌مان به راه ادامه خواهیم داد زیرا باور داریم امید هیچ معجزی ز مرده نیست، زنده باش...
به امید روزی که هر ایرانی حداقل یک بیمه زندگی داشته باشد...
