علی جعفرزاده *

در شرایط فعلی با توجه به افزایش فعالیت شرکت‌های بیمه خصوصی، آزادسازی تعرفه‌ها وبه تبع آن گسترش فضای رقابتی در صنعت بیمه، لزوم طراحی محصولات جدید بیمه‌ای و شناسایی بازار‌های بالقوه بیش از پیش احساس می‌شود. براساس آمارهای موجود سهم بالایی از پرتفوی صنعت بیمه به بیمه‌های اتومبیل و به ویژه بیمه شخص ثالث که جنبه اجباری دارد اختصاص داشته و سهم مربوط به بیمه‌های اختیاری از جمله بیمه‌های زندگی پایین است. متاسفانه اکثر شرکت‌های بیمه نیز به وضع موجود بسنده کرده وکمتر به دنبال نوع آوری و ارائه محصولات نوین بیمه‌ای هستند. خیلی جالب است که به عنوان مثال اکثر شرکت‌های تولیدکننده مواد غذایی توانسته‌اند با تبلیغات گسترده حتی فروش محصولاتی مثل چیپس، پفک و نوشابه را که براساس تحقیقات انجام گرفته مضر سلامتی هستند افزایش دهند؛ به طوری که در کشور ما سرانه مصرف این نوع مواد درصد بالایی را به خود اختصاص داده است. این در حالی است که ضریب نفوذ بیمه و حق بیمه سرانه در کشور در مقایسه با دیگر کشورها خیلی پایین است. حال این سوال مطرح می‌شود که آیا واقعا اهمیت بیمه در زندگی افراد جامعه کمتر از مصرف مواد مضری مثل نوشابه است؟ طبیعتا چنین نبوده و در صورتی که شرکت‌های بیمه به دنبال نوع‌آوری و طراحی بیمه نامه متناسب با نیاز اقشار مختلف جامعه باشند، افراد مختلف به تناسب نیاز خود اقدام به خرید خدمات بیمه‌ای خواهند کرد.

در اکثر کشورها جمعیت اجاره نشین درصد بالایی از افراد جامعه را تشکیل می‌دهد. اموال و دارایی مستاجر در معرض خطرات زیادی قرار دارد. ارائه‌دهندگان این پوشش سعی دارند که کلیه خطراتی را که ممکن است یک مستاجر با آن مواجه شود، پوشش ‌دهند. مستاجر مالک آپارتمان مسکونی نبوده و فقط در رابطه با دارایی خود و مسوولیتی که در قبال دیگران از جمله مالک واحد مسکونی دارد، موظف به جبران خسارت‌های وارده است.

فرض کنید که به دلیل وقوع آتش‌سوزی یا حوادث فاجعه‌آمیز، ساختمان و اثاثیه آپارتمان مسکونی دچار آسیب‌دیدگی شود. اگر هم مالک ساختمان بیمه‌نامه معتبری داشته باشد، تعهدات آن فقط شامل خسارت وارده به آپارتمان است و مالک هیچ مسوولیتی در قبال اثاثیه مستاجر آن واحد ندارد. بنابراین بیمه اجاره نشین‌ها در حقیقت یک نوع بیمه اموال است که مستاجران با اخذ آن هر نوع زیان‌های احتمالی به اموال خود را بیمه می‌کنند. همچنین همانند سایر بیمه‌نامه‌ها، مستاجر می‌تواند با پرداخت حق بیمه اضافی علاوه بر خطرات اصلی، پوشش‌های دیگر از جمله هزینه‌های پزشکی ناشی از حوادث و مسوولیت در قبال دیگران را نیزخریداری نماید. این بیمه‌نامه روش مناسبی جهت حمایت از اقشار آسیب‌پذیر جامعه یعنی اجاره‌نشین‌ها است. البته در رابطه با اجاره‌نشین‌های واحدهای تجاری، صنعتی و تولیدی نیز می‌توان ازاین نوع بیمه‌نامه‌ها طراحی کرد. با طراحی این رشته بیمه‌ای به راحتی می‌توان خطراتی ازجمله آتش سوزی، دزدی، هزینه اسکان موقت، زیان‌های ناشی از سیل و طوفان و حتی هزینه‌های اضافی زندگی را که ممکن است مستاجر نتواند اجاره ماهانه را پرداخت کند، بیمه کرد.

*کارشناس بیمه