۵ نکته مالی برای خانواده‌های کم درآمد
اصولا خانواده‌های کم‌درآمد، با چالش‌های مالی روبه‌رو هستند که با چالش‌های خانواده‌های با سطح درآمد بالا متفاوت است. شاید آسان‌ترین راه برای شناسایی تفاوت مذکور این باشد که بدانیم در هر خانواده چه مواردی باعث ایجاد چالش مالی می‌شود. به‌عنوان مثال، برای خانواده‌های با سطح درآمد متوسط؛ «ایجاد درآمد برای پرداخت کلاس موسیقی فرزندان» یا «فرستادن آنها به یک اردوی تفریحی» چالش ایجاد می‌کند، اما خانواده‌های با درآمد پایین، این چالش‌ها را در «تهیه غذای خانه»، «پاسخگویی در برابر هزینه اجاره خانه» و «تهیه کردن کفش مناسب برای فرزندان» تعبیر می‌کنند.
اصولا خانواده‌های کم‌درآمد، با چالش‌های مالی روبه‌رو هستند که با چالش‌های خانواده‌های با سطح درآمد بالا متفاوت است. شاید آسان‌ترین راه برای شناسایی تفاوت مذکور این باشد که بدانیم در هر خانواده چه مواردی باعث ایجاد چالش مالی می‌شود. به‌عنوان مثال، برای خانواده‌های با سطح درآمد متوسط؛ «ایجاد درآمد برای پرداخت کلاس موسیقی فرزندان» یا «فرستادن آنها به یک اردوی تفریحی» چالش ایجاد می‌کند، اما خانواده‌های با درآمد پایین، این چالش‌ها را در «تهیه غذای خانه»، «پاسخگویی در برابر هزینه اجاره خانه» و «تهیه کردن کفش مناسب برای فرزندان» تعبیر می‌کنند. در این مطلب به چند راهنمایی برای خانواده‌های کم درآمد اشاره می‌کنیم که شما می‌توانید با کمک آنها تاحدودی خیال خود را از بابت این چالش‌های مالی راحت کنید.
کاهش یا حذف سرمایه‌گذاری در اتومبیل
هزینه‌های وسیله شخصی، بیشتر از آن مقداری که شما تصور می‌کنید، در زندگی شما وجود دارد. این هزینه‌ها مانند قبض آب، برق یا گاز به‌صورت ماهانه به آدرس خانه شما ارسال نمی‌شود، بلکه این هزینه‌ها به شکلی نامحسوس در طول زمان پخش می‌شوند، به شکلی که شما مجبور نیستید هنگامی که هزینه بیمه ماشین را پرداخت می‌کنید، همزمان هزینه‌های مربوط به تعمیر و سوخت را از درآمدتان کسر کنید و معمولا هنگامی که مازاد درآمد دارید، آن را خرج اتومبیل می‌کنید. از سوی دیگر، هیچ‌گاه هزینه مستهلک شدن وسیله شخصی خود را در هر ماه حساب نمی‌کنید، اما واقعیت این است که همیشه از طول عمر اتومبیل شما کسر خواهد شد. متناسب با هر اتومبیل، شما هزینه‌ای را به آن اختصاص می‌دهید.
به‌عنوان مثال برای یک خودروی معمولی، باید به‌طور ماهانه ۵۰۰ دلار برای هزینه‌های آن کنار بگذارید. این مقدار تقریبا برای خانواده‌های کم درآمد معادل نیمی از درآمدهای آنها است. بنابراین اگر این امکان برای شما فراهم است که از حمل‌ونقل عمومی استفاده کنید، قید اتومبیل‌دار شدن یا نگهداری از آن را بزنید. در حال حاضر در کلان شهرها، مدت زمان رسیدن به یک سیستم حمل و نقل عمومی کاهش یافته است. علاوه بر این، با پیاده روی در مسیر خانه تا سیستم حمل و نقل، می‌توانید خرید‌های لازم برای منزل را نیز تهیه کنید. همچنین هنگامی که از وسیله نقلیه استفاده می‌کنید با کاهش بر هزینه‌های شخصی، هزینه‌های اجتماعی شهر خود مانند آلودگی هوا، آلودگی صوتی و ترافیک را کاهش خواهید داد. این نکته درست است که استفاده از حمل‌ونقل عمومی از وسیله نقلیه شخصی سخت‌تر است، اما می‌تواند مخارج شما را به شکل قابل توجهی کاهش دهد، مخصوصا اگر رفت‌و‌آمد شما به شکل روزانه باشد.
ایجاد یک طرح برای خرید خانه
کارشناسان معتقدند در زمانی که خرید و فروش ملک در رکود است و قیمت‌ها در کمترین میزان خود هستند، این زمان مناسب‌ترین وقت برای خرید خانه است. در زمانی که نرخ سود بانکی در حال کاهش است، نرخ وام بانکی نیز با نرخ بهره پایین عرضه شود و دریافت وام خانه برای افراد کم درآمد امکان دارد، می‌تواند وقت مناسبی برای خرید باشد. البته باید این وام برای افراد کم درآمد با توجه به هزینه‌های آن قابل بازپرداخت باشد. اگر شما هزینه یک اتومبیل ۴۰ هزار دلاری را در اختیار دارید و بخشی از دارایی‌تان را به شکل پول رهنی، به صاحب ملک داده‌اید، می‌توانید با یک برنامه‌ریزی بلند‌مدت، ابتدا مبلغ پیش پرداخت را تهیه کنید و سپس با اقساط طولانی صاحب یک خانه شوید. البته باید توجه داشت که هنگامی این اقدام به صرفه است که هم پول پیش پرداخت در دسترس باشد و هم عهده باز پرداخت اقساط آن را داشته باشید، در غیر اینصورت ریسک‌های خرید خانه افزایش خواهد یافت. این نکته را فراموش نکنید که اگر می‌خواهید برای خرید خانه، اتومبیل شخصی خود را بفروشید، باید مکان خانه نزدیک یک سرویس حمل‌ونقل عمومی باشد.
بیمه درمانی
داشتن بیمه درمانی می‌تواند سخت و هزینه‌زا باشد، اما در هنگام بیماری با هزینه‌های بالا، هیچ چیز بدتر از آن نیست که شما در مقابل این هزینه‌ها تنها بمانید. در حال حاضر طرح‌های مختلفی از سوی دولت ها، برای کاهش هزینه‌های درمانی افراد کم درآمد اجرا می‌شود که بهره‌مندی از برخی از آنها نیز رایگان است. بیمه درمانی برای کودکان نیز یک ضرورت محسوب می‌شود، با این کار شما می‌توانید هزینه‌هایی که در هنگام بیماری با آن روبه‌رو می‌شوید، به‌طور قابل توجهی کاهش دهید. اما به یاد داشته باشید که قبل از انتخاب بیمه مورد نظر، حتما با کارشناسان برای متناسب بودن بیمه با درآمدهای خود اطمینان حاصل کنید، در غیر اینصورت به هزینه شما افزوده خواهد شد.
باز کردن حساب بانکی
افرادی که از حساب بانکی استفاده نمی‌کنند، نسبت به افرادی که حساب بانکی مناسب دارند، اصولا با هزینه‌های بیشتری روبه‌رو می‌شوند. در حال حاضر با داشتن حسابی که به‌صورت اینترنتی نیز کاربرد دارد می‌توانید هزینه‌های خود را برای کارهای بانکی کاهش دهید، علاوه بر این، حسابداری درآمد و هزینه را به شکل منسجم انجام دهید. این روند باعث می‌شود که از هزینه‌های غیر‌ضروری که محسوس نیست اجتناب کنید.
استفاده کامل از تخفیف‌های مالیاتی
بخشی از خانواده‌های کم درآمد از پرداخت مالیاتی معاف هستند، زیرا همواره دولت سقفی را در نظر می‌گیرد که بالای این مقدار مالیات پرداخت می‌کنند. اما برخی از خانواده‌ها نیز دغدغه پرداخت مالیات بر دارایی یا درآمد را دارند، اگر شما جزو گروه‌هایی هستید که مالیات پرداخت می‌کنید، می‌توانید با پرداخت به موقع آن، از پرداخت جریمه‌ها بپرهیزید یا اگر امکان اقساطی شدن آن وجود دارد، از این امکان استفاده کنید.به‌طور کلی، باید بدانید که یک راه حل جادویی وجود ندارد که هزینه‌های شما را به شکل قابل توجهی کاهش دهد. در دراز‌مدت، می‌توانید با آموزش، در هزینه ها الگویی به‌دست بیاورید که سطح زندگی شما به طبقه‌های بالاتر ارتقا پیدا کند. استفاده از حمل‌ونقل عمومی می‌تواند به شما این امکان را بدهد که از سطح هزینه‌های وسیله نقلیه کاسته شود. همچنین تهیه یک خانه می‌تواند به‌طور قابل توجهی در شیوه زندگی شما تغییر ایجاد کند و شما را در دوران بازنشستگی، در شرایط مناسبی قرار دهد. از این منظر شما ریسک‌های آینده را کاهش خواهید داد. علاوه بر این با بیمه کردن نیز می‌توانید هزینه‌های ناگهانی را که به زندگی شما وارد می‌شود تاحدودی مدیریت کنید.
کاهش یا حذف سرمایه‌گذاری در اتومبیل
هزینه‌های وسیله شخصی، بیشتر از آن مقداری که شما تصور می‌کنید، در زندگی شما وجود دارد. این هزینه‌ها مانند قبض آب، برق یا گاز به‌صورت ماهانه به آدرس خانه شما ارسال نمی‌شود، بلکه این هزینه‌ها به شکلی نامحسوس در طول زمان پخش می‌شوند، به شکلی که شما مجبور نیستید هنگامی که هزینه بیمه ماشین را پرداخت می‌کنید، همزمان هزینه‌های مربوط به تعمیر و سوخت را از درآمدتان کسر کنید و معمولا هنگامی که مازاد درآمد دارید، آن را خرج اتومبیل می‌کنید. از سوی دیگر، هیچ‌گاه هزینه مستهلک شدن وسیله شخصی خود را در هر ماه حساب نمی‌کنید، اما واقعیت این است که همیشه از طول عمر اتومبیل شما کسر خواهد شد. متناسب با هر اتومبیل، شما هزینه‌ای را به آن اختصاص می‌دهید.
به‌عنوان مثال برای یک خودروی معمولی، باید به‌طور ماهانه ۵۰۰ دلار برای هزینه‌های آن کنار بگذارید. این مقدار تقریبا برای خانواده‌های کم درآمد معادل نیمی از درآمدهای آنها است. بنابراین اگر این امکان برای شما فراهم است که از حمل‌ونقل عمومی استفاده کنید، قید اتومبیل‌دار شدن یا نگهداری از آن را بزنید. در حال حاضر در کلان شهرها، مدت زمان رسیدن به یک سیستم حمل و نقل عمومی کاهش یافته است. علاوه بر این، با پیاده روی در مسیر خانه تا سیستم حمل و نقل، می‌توانید خرید‌های لازم برای منزل را نیز تهیه کنید. همچنین هنگامی که از وسیله نقلیه استفاده می‌کنید با کاهش بر هزینه‌های شخصی، هزینه‌های اجتماعی شهر خود مانند آلودگی هوا، آلودگی صوتی و ترافیک را کاهش خواهید داد. این نکته درست است که استفاده از حمل‌ونقل عمومی از وسیله نقلیه شخصی سخت‌تر است، اما می‌تواند مخارج شما را به شکل قابل توجهی کاهش دهد، مخصوصا اگر رفت‌و‌آمد شما به شکل روزانه باشد.
ایجاد یک طرح برای خرید خانه
کارشناسان معتقدند در زمانی که خرید و فروش ملک در رکود است و قیمت‌ها در کمترین میزان خود هستند، این زمان مناسب‌ترین وقت برای خرید خانه است. در زمانی که نرخ سود بانکی در حال کاهش است، نرخ وام بانکی نیز با نرخ بهره پایین عرضه شود و دریافت وام خانه برای افراد کم درآمد امکان دارد، می‌تواند وقت مناسبی برای خرید باشد. البته باید این وام برای افراد کم درآمد با توجه به هزینه‌های آن قابل بازپرداخت باشد. اگر شما هزینه یک اتومبیل ۴۰ هزار دلاری را در اختیار دارید و بخشی از دارایی‌تان را به شکل پول رهنی، به صاحب ملک داده‌اید، می‌توانید با یک برنامه‌ریزی بلند‌مدت، ابتدا مبلغ پیش پرداخت را تهیه کنید و سپس با اقساط طولانی صاحب یک خانه شوید. البته باید توجه داشت که هنگامی این اقدام به صرفه است که هم پول پیش پرداخت در دسترس باشد و هم عهده باز پرداخت اقساط آن را داشته باشید، در غیر اینصورت ریسک‌های خرید خانه افزایش خواهد یافت. این نکته را فراموش نکنید که اگر می‌خواهید برای خرید خانه، اتومبیل شخصی خود را بفروشید، باید مکان خانه نزدیک یک سرویس حمل‌ونقل عمومی باشد.
بیمه درمانی
داشتن بیمه درمانی می‌تواند سخت و هزینه‌زا باشد، اما در هنگام بیماری با هزینه‌های بالا، هیچ چیز بدتر از آن نیست که شما در مقابل این هزینه‌ها تنها بمانید. در حال حاضر طرح‌های مختلفی از سوی دولت ها، برای کاهش هزینه‌های درمانی افراد کم درآمد اجرا می‌شود که بهره‌مندی از برخی از آنها نیز رایگان است. بیمه درمانی برای کودکان نیز یک ضرورت محسوب می‌شود، با این کار شما می‌توانید هزینه‌هایی که در هنگام بیماری با آن روبه‌رو می‌شوید، به‌طور قابل توجهی کاهش دهید. اما به یاد داشته باشید که قبل از انتخاب بیمه مورد نظر، حتما با کارشناسان برای متناسب بودن بیمه با درآمدهای خود اطمینان حاصل کنید، در غیر اینصورت به هزینه شما افزوده خواهد شد.
باز کردن حساب بانکی
افرادی که از حساب بانکی استفاده نمی‌کنند، نسبت به افرادی که حساب بانکی مناسب دارند، اصولا با هزینه‌های بیشتری روبه‌رو می‌شوند. در حال حاضر با داشتن حسابی که به‌صورت اینترنتی نیز کاربرد دارد می‌توانید هزینه‌های خود را برای کارهای بانکی کاهش دهید، علاوه بر این، حسابداری درآمد و هزینه را به شکل منسجم انجام دهید. این روند باعث می‌شود که از هزینه‌های غیر‌ضروری که محسوس نیست اجتناب کنید.
استفاده کامل از تخفیف‌های مالیاتی
بخشی از خانواده‌های کم درآمد از پرداخت مالیاتی معاف هستند، زیرا همواره دولت سقفی را در نظر می‌گیرد که بالای این مقدار مالیات پرداخت می‌کنند. اما برخی از خانواده‌ها نیز دغدغه پرداخت مالیات بر دارایی یا درآمد را دارند، اگر شما جزو گروه‌هایی هستید که مالیات پرداخت می‌کنید، می‌توانید با پرداخت به موقع آن، از پرداخت جریمه‌ها بپرهیزید یا اگر امکان اقساطی شدن آن وجود دارد، از این امکان استفاده کنید.به‌طور کلی، باید بدانید که یک راه حل جادویی وجود ندارد که هزینه‌های شما را به شکل قابل توجهی کاهش دهد. در دراز‌مدت، می‌توانید با آموزش، در هزینه ها الگویی به‌دست بیاورید که سطح زندگی شما به طبقه‌های بالاتر ارتقا پیدا کند. استفاده از حمل‌ونقل عمومی می‌تواند به شما این امکان را بدهد که از سطح هزینه‌های وسیله نقلیه کاسته شود. همچنین تهیه یک خانه می‌تواند به‌طور قابل توجهی در شیوه زندگی شما تغییر ایجاد کند و شما را در دوران بازنشستگی، در شرایط مناسبی قرار دهد. از این منظر شما ریسک‌های آینده را کاهش خواهید داد. علاوه بر این با بیمه کردن نیز می‌توانید هزینه‌های ناگهانی را که به زندگی شما وارد می‌شود تاحدودی مدیریت کنید.
دوین تورپ
نویسنده‌مجله«فوربس»و‌کتاب«شما‌بر‌دنیا‌اثرمی‌گذارید»
ارسال نظر