نرخ فنی بیمه‌های مسوولیت اقتضایی ارائه می‌شود

لیلا اکبرپور

رقابت در بازار بیمه کشورمان براساس نرخ تعرفه است که از سوی شورای عالی بیمه تصویب و به بیمه‌گران ابلاغ شده است. اما بیمه مسوولیت از این قاعده مستثنا است و بیمه‌گران می‌توانند با توجه به احتمال وقوع خطر، سوابق خسارت و شرایط کلی نرخ فنی ارائه دهند. رشته مسوولیت از رشته‌هایی است که به خاطر کارمزد بالا و تنوع کار بسیار موردتوجه شبکه فروش و موسسات بیمه قرار دارد.

سهم این رشته در پرتفوی بیمه دانا نیز در سال ۸۶ نسبت به سال ۸۵ از رشد بیش از ۵۵درصدی برخوردار بود، این در حالی است که سهم بیمه مسوولیت در ۳ماه اول سال ۸۷ در مقایسه با مدت مشابه سال قبل رشد ۵۰درصدی دارد. از این رو گفت‌و‌گویی را با مهندس پوریا نجم‌آبادی، مدیر بیمه‌های مسوولیت بیمه دانا انجام داده‌ایم که در ادامه می‌آید:

سهم رشته مسوولیت در پرتفوی بیمه دانا چه میزان است؟

با عنایت به اینکه مدیریت بیمه‌های مسوولیت مدت یکسال است که به صورت مستقل فعالیت می‌نماید، در این مدت توانسته است حدود ۶درصد از پرتفوی بیمه دانا وحدود ۵/۸‌درصد از سهم کل بیمه‌های اموال را به‌خود اختصاص دهد.

رشد آن نسبت به سال‌های قبل چگونه است؟

با توجه به ماهیت بیمه‌های مسوولیت در زمینه عدم‌امکان تعرفه‌گذاری و اینکه حق بیمه‌ها براساس نظرات فنی کارشناسان تعیین می‌شود، لذا یکی از ابزارهای موجود جهت حضور در بازار رقابتی کاهش حق بیمه است که به‌رغم رقابت شدید حاکم بر بازار فعلی، پرتفوی بیمه‌های مسوولیت در سال ۸۶ نسبت به سال ۸۵ به میزان ۵۵‌درصد رشد داشته است.

ضریب خسارت چه میزان است؟

در ابتدا لازم است آمار مقایسه‌ای بین تعداد بیمه‌نامه‌های صادره در سال‌های ۸۵ و ۸۶ ارائه شود. در سال ۸۵ تعداد ۲۳۱۷۳ فقــــره و در ســـال ۸۶ تعداد ۳۱۸۵۸ فقره بیمه‌نامه مسوولیت صادر شده است که به‌رغم افزایش ۴۷‌درصدی تعداد بیمه‌نامه، نسبت خسارت از ۴۷‌درصد به ۳۹‌درصد کاهش یافته است، در نهایت رشد مبلغ خسارت در حواله‌های صادره ۲۸‌درصد بوده است.

با توجه به تنوع رشته مسوولیت، بیمه دانا چه گروهی از مشتریان را جذب می‌کند؟

یکی از اهداف شرکت بیمه دانا حفظ مشتریان قدیمی و جذب مشتریان جدید است که بیمه‌های مسوولیت جهت نیل به این امرمهم در پی افزایش کیفی بیمه‌نامه مسوولیت و رضایتمندی بیشتر بیمه‌گذاران می‌باشد و در این راستا در سال گذشته با افزایش سرعت پرداخت خسارت، سهم خسارات معوق به نحو چشمگیری کاهش یافت.

آیا بازارهای هدف شما ارزیابی شده‌اند، مدیریت ریسک چه جایگاهی دارد؟

بـــازارهـــای هدف با عنایت به قدمت رشته مسوولیت، شناخته شده است ولی به منظور تماس نزدیکتر و افزایش سرعت خدمت‌رسانی به بیمه‌گذاران با ارسال بخشنامه‌های متعدد سعی در افزایش اختیارات روسای شعب شده تا از نامه نگاری‌های متعدد و افزایش زمان تامین خدمات اجتناب شود. در برخی رشته‌های پرخطر نیز دقت لازم در صدور بیمه‌نامه به‌عمل می‌آید.

نظر شما درخصوص بیمه‌نامه‌های مسوولیت کارفرما در قبال کارکنان که بدون نام صادر می‌شود، چیست؟

بیمه‌نامه‌های مسوولیت کارفرمای بدون نام، در صورت به‌کارگیری نیروی کارکنان متبحر صادر و خسارت تعیین می‌شود و جهت شناسایی افراد تحت پوشش، به نفع بیمه‌گذاران است که به این منظور و در راستای افزایش کیفیت خدمات فنی، با تشکیل کلاس‌های آموزشی متمرکز و منطقه‌ای، اقدام به آموزش‌های تخصصی و عمومی مسوولیت و رشته‌های مرتبط می‌کنند، از جمله کلاس‌های آموزشی ۶۰ ساعته که با همکاری مرکز تعلیمات و تحقیقات وزارت کار طراحی گردید که ضمن آشنایی با صنایع مختلف تولیدی، صنعتی و عمرانی، راهکارهای شناخت و کنترل ریسک به کارشناسان فنی آموزش داده شده است.

آیا طرح جدیدی برای عرضه به بازار دارید؟

از جمله طرح‌های جدید بیمه مسوولیت حرفه‌ای دامپزشکان است که در تمامی استان‌های کشور به‌ویژه استان مشهد به صورت گسترده پرتفوی مربوطه جذب گردیده است و همچنین بیمه‌نامه جدید مسوولیت کارفرما که با هدف برآورده نمودن هر چه بیشتر نیازهای جامعه طراحی گردیده، هم اکنون در مرحله چاپ می‌باشد. ضمنا طرح بیمه مسوولیت نمایندگان بیمه و بیمه اصلاح شده مسوولیت حرفه‌ای وکلای دادگستری نیز در حال گذراندن مراحل اداری و عرضه به بازار است. همچنین اجرای طرح انحصاری بیمه توشه همراه مسافر نیز در مراحل نهایی است.

برای فرهنگ‌سازی و ارتقای جایگاه رشته مسوولیت چه راهکاری دارید؟

تداوم برنامه‌های رادیو تلویزیونی که بیمه دانا نیز در این خصوص نقش چشمگیری داشته است و بــا توجه به افزایش فرهنگ عمومی جامعه به علت توسعه اطلاعات و ارتباطات که مردم را هر چه بیشتر به حقوق خویش واقف می‌نماید، همچنین عملکرد نسبتا مطلوب شرکت‌های بیمه در پرداخت خسارات مسوولیت و افزایش هر ساله دیات، تماما باعث گردیده که شاهد رشد روزافزون صدور بیمه‌های مسوولیت باشیم.

چند ‌درصد از پروژه‌های بزرگ کشور فاقد بیمه‌نامه مسوولیت است و چرا؟

از آنجایی که پروژه‌های بزرگ کشور معمولا کارفرمایان دولتی دارند، اغلب دارای پوشش بیمه مناسب هستند؛ البته نکته ظریفی در حین قراردادها وجود دارد که باید به آن توجه خاص کرد. طبق شرایط عمومی پیمان کارفرما ملزم به خرید بیمه‌نامه تمام‌خطر معادل ارزش پروژه است که البته این بخش در حوزه بیمه‌های مهندسی است، همچنین مجری طرح باید مسوولیت خود را نیز تحت‌پوشش قرار دهد که متاسفانه از آنجا که مجری حق بیمه پرداختی تمام‌خطر را از کارفرما اخذ می‌کند، در این بخش به درستی کارها انجام می‌شود؛ اما حق بیمه پرداختی مسوولیت وجهی است که خود او باید بپردازد و دراین شرایط معمولا بیمه‌نامه‌ای با نیت رفع تکلیف و حداقل تعهدات صادر می‌شود. گمان می‌شود الزام قانونی برای بیمه‌های مسوولیت در شرایط کنونی ضرورت باشد.

بیمه‌نامه مسوولیت به دور از نرخ تعرفه صادر می‌شود، این چه شرایطی را برای این رشته رقم زده است؟

ارائه نرخ و شرایط براساس شرایط بازار رقابت را بسیار سنگین کرده و کارمزد بالای ۲۵درصدی بیمه‌نامه‌های مسوولیت انگیزه نمایندگان را برای فعالیت در این حوزه افزایش داده است، اما در نهایت نرخ فنی که بیمه‌گر می‌دهد، اقتضایی است یعنی با توجه به سوابق خسارت هر موضوع و صلاح طرفین نرخ ارائه می‌شود.