بیمه البرز در بهترین شرایط مالی و فنی است
به جرات می توان ازبیمه البرز به عنوان منضبط ترین شرکت بیمه کشور یاد کرد. شرکتی که درطی سال های گذشته مجامع عمومی خود را بدون داشتن حتی یک بند حسابرسی پشت سرمی گذاشت . بخش عمده این نظم مالی مدیون حضورسید رسول تاجدارمعاون مالی اداری بود که امروز بعد ازرفتن محمد ابراهیم امین به بیمه مرکزی ، مدیرعامل بیمه البرزاست. درادامه گفت و گوی اختصاصی دنیای اقتصاد با مدیرعامل بیمه البرز را بخوانید:
به جرات می توان ازبیمه البرز به عنوان منظبط ترین شرکت بیمه کشور یاد کرد. شرکتی که درطی سال های گذشته مجامع عمومی خود را دربهترین شرایط پشت سر گذاشته است . بخش عمده این نظم مالی مدیون مدیریت توانمند آقای امین و حضورسید رسول تاجدارمعاون مالی اداری بود که امروز بعد ازرفتن محمد ابراهیم امین به بیمه مرکزی ، مدیرعامل بیمه البرزاست. درادامه گفت و گوی اختصاصی دنیای اقتصاد با مدیرعامل بیمه البرز را بخوانید:
آقای تاجدارازآنجا که تخصص شما درامورمالی است درخصوص آیین نامه نسبت توانگری که اخیرا توسط بیمه مرکزی ارایه شد ،چه نظری دارید؟
: درنگاه اول آیین نامه کامل و بدون نقصی نیست و جای نقد دارد اما این اقدام بیمه مرکزی قابل احترام است ، درواقع بیمه مرکزی تابو شکنی کرد. تا پیش ازاین کسی دربیمه مرکزی جسارت این را نداشت که اعلام کند دربازار بیمه ،شرکت هایی هستند که توانگری مالی آنها کمتراز ۷۰ درصد است. بیمه مرکزی هیچ گاه برای شفافیت بازار به جامعه اعلام نکرد این اعلام رسمی یعنی بیمه گذاران درجریان باشید که برای خرید محصولات بیمه ازاین شرکت ها تا چه اندازه می توانید روی توانایی ایفای تعهداتشان حساب کنید. درتمام دنیا هم این موضوع تجربه شده و شرکت ها براساس حاشیه توانگری بررسی و تعیین سطح می شوند. درکشورما هم باید به این تصمیم بیمه مرکزی احترام گذاشت ؛ البته خود بیمه مرکزی مصمم است تا اشکالات آیین نامه طرح را برطرف سازد و به همین خاطرآیین نامه توانگری مالی برای بازبینی و طرح انتقادات و پیشنهادات به صنعت بیمه برگردانده شده .
واقعیت امراین است که برای شروع حرکت شایسته وقابل تقدیر می باشد بدون تردید ایرادات رفع می شود ، امید است زمینه برای رتبه بندی شرکت های بیمه توسط شرکت های مطرح دنیا امکان پذیرشود. البته هرکارخوبی الزاما کافی نیست ومی توان با استفاده از شاخص های رتبه بندی بین الملل درداخل نیزحرکت های نویی را آغازکرد که به امید خدا با رفع تحریم ها و شناخت از مدیریت ارشد بیمه مرکزی دارم این موضوع عملیاتی خواهد شد.
دراین آیین نامه فرصت ها به گونه ای است که شرکت ها باید وضعیت اقتصادی خود را تا سطح یک ترمیم کنند اما شرایط برای شرکت هایی که توان ارتقای سطح مالی خود را ندارند و می خواهند با همان سطح توانگری فعالیت کنند وجود ندارد؟ چرا؟
: یکی از شرایط ،ترمیم وضعیت مالی، بحث افزایش سرمایه است تا شرکت ها توانگری و ماندگاری خویش را افزایش دهند . همانطور که اشاره کردید شاید برخی ازشرکت ها توان افزایش سرمایه تا سرمایه سطح یک را نداشته باشند اما به نظرم بیمه مرکزی باید یک حداقل میزان سرمایه اعلام کند که حداقل سرمایه برای فعالیت دربازاربیمه گری ضرورت داشته باشد.بالاخره افزایش سرمایه موضوع جدی است که باید با جدیت صنعت بیمه پیگیری شود.ضمنا با رتبه بندی می توان ظرفیت پذیرش و نگهداری ریسک شرکت ها را تعیین و ارتباط مستقیمی بین توانگری و ظرفیت نگهداری و قبولی اتکایی شرکت ها ایجاد کرد.
برخی ازشرکت ها می گویند دلیلی برای افزایش سرمایه نیست چون می توان با واگذاری اتکایی اختیاری ظرفیت پذیرش ریسک را متعادل نگه داشت . آیا این گفته درست است؟
: خیربه هیچ عنوان. واگذاری اختیاری درسرجای خودش کاربرد دارد اما نمی تواند کمبود سرمایه و سرمایه درگردش را جبران نماید. شاید درزمان صدور بیمه نامه ،بیمه گرمستقیم بیش از۹۵درصد ریسک را هم واگذارکند اما درزمان پرداخت خسارت ،بیمه گرمستقیم مسوول پرداخت خسارت به زیان دیده است و سپس سهم هریک ازبیمه گران اتکایی را جمع آوری می کند. توجه داشته باشید که یک ریسک گاهی اوقات بین بیش از ۳۰ شرکت بیمه درداخل و خارج ازکشورواگذارمی شود که بیمه گر اصلی ابتدا باید خسارت را پرداخت و سپس نسبت به جمع آوری سهم خسارت هریک ازشرکت ها اقدام نماید. البته برای این موضوع یک سپرده اتکایی نزد شرکت های بیمه گرواگذارنده سپرده می شود اما این سپرده اتکایی بسیاراندک است و توان پاسخگویی به اصل خسارات را ندارد. بنابراین داشتن حداقل امکانات مالی برای پذیرش ریسک هرچند اندک الزامی است و بیمه مرکزی با همین حاشیه توانگری مالی به دنبال رعایت حداقل استانداردهای توانمندی درشرکت هاست.اگرچنانچه برخی ازشرکت ها توان ایفای تعهدات خود را نداشته باشند این موضوع چهره صنعت بیمه را مخدوش و به اعتبارشرکت های بیمه لطمه خواهد زد لذا حرکت بیمه مرکزی جهت تعیین حاشیه توانگری حرکت خوبی است هرچندایراداتی هم داشته باشد،بالاخره باید ازجایی شروع کرد.
به نظرشما نظارت مطلوب چه ویژگی دارد ؟
: نظارت ابزاری است برای حفظ حقوق ذی نفعان صنعت بیمه که شامل بیمه گذاران ،زیان دیدگان ،سهامداران ، دولت و شبکه فروش می شود. برای اینکه نظارتی به درستی انجام گیرد نیازمند برنامه های نرم افزاری و تجهیزات سخت افزاری است . البته به اعتقاد اینجانب نیروی انسانی بزرگترین سرمایه شرکت های بیمه می باشند . بعد ازپیروزی انقلاب به دلیل مسایلی که اتفاق افتاد ارتباط آموزشی صنعت بیمه با خارج ازکشورقطع شد و تقریبا انتقال تخصص و دانش روزدنیا به داخل کشوربه صفررسید. ما باید بپذیریم که بیمه یک علم است ، که کلیات و اصول آن ازخارج وارد کشور ما شده است ،مقررات برآورد خسارات ، محاسبه خسارات معوق،بازدید اولیه برای پذیرش ریسک و بازدید برای برآورد خسارات ،همان مقررات سایرکشورهاست و اجرای درست آن نیزنیازمند تخصص و تجربه است. به عنوان مثال کاردررشته بیمه های باربری خودش به تنهایی نیازمند یک دوره دانشگاهی کامل است. چگونه توقع داریم بدون داشتن تخصص و دانش بیمه گری درکشور،شرکت ها رقابت حرفه ای داشته باشند و بیمه مرکزی هم نظارت جامع و مطلوبی برعملکرد آنها داشته باشد. متاسفانه بیمه مرکزی درزمینه برنامه های نرم افزاری و نیروی انسانی متخصص فاقد امکانات کافی است و توان نرم افزاری برای نظارت کافی برعملیات بیمه گری را ندارد.درعین حال طی چند سال گذشته تعداد نمایندگان صنعت بیمه از ۴۰ هزارکد نمایندگی عبورکرده است درحالی که شرکت های بیمه فاقد یک برنامه نرم افزارجامع جهت اعمال کنترل های داخلی و موثربرشبکه فروش هستند ؛ بدون تردید روش های سنتی نظارتی دیگرپاسخگو نیست . دیگرنمی توان چند نفرکارشناس برای ارزیابی و کنترل شعب به شهرستان ها فرستاد ، امروزه می توان با استفاده ازنرم افزارهای توانمند و انتخاب کارشناسان متخصص طی روزبرعملکرد چند شعبه و نمایندگی دراقصی نقاط کشور نظارت داشت. و گزارش بررسی ها ی خود را به صورت آن لاین دراختیارتصمیم گیران شرکت قرارداد.
آیا نبود نظارت مطلوب به خاطرحضوربخش خصوصی و گستردگی بازاراست؟
: خیردلیل عدم نظارت مطلوب برعملیات بیمه گری گستردگی شبکه بیمه کشور نیست اما این گستردگی موجب پدیدارشدن نواقص نظارتی شده و علاوه برمشکلات قبلا اشاره شد یکی ازدلایلی که اجازه نمی دهد بیمه مرکزی نظارت اصولی برفعالیت بیمه ای داشته باشد ، بحث شراکت او با شرکت های بیمه است. وقتی یک ناظر، شریک شرکت هایی باشد که برعملکردشان نظارت دارد ،این نظارت تحت تاثیرشراکت قرار خواهد گرفت و این درتضاد با اهداف حاکمیتی می باشد؛ شایسته است دربرنامه ای بلند مدت این وظایف تفکیک شود ؛ هرچند که درقانون برنامه پیش بینی شده است و دریک مرحله میزان واگذاری های اتکایی دردوبخش بیمه های زندگی و غیرزندگی به ترتیب ۱۰ و ۵درصد کاهش یافت. صنعت بیمه هم نباید درانتظارمعجزه باشد که کارها یک شبه سامان بگیرد بلکه برای حل چنین مشکلی باید برنامه های کوتاه مدت ، میان مدت و بلندمدت تعریف و عملیاتی شود.
ضمانت اجرایی نظارت بیمه مرکزی چیست؟
: اساس ضمانت اجرایی قانون و نظارت درست است. اگر تخلفی درشرکت های بیمه دیده شد باید برخورد جدی و اصولی خصوصا بیمه مرکزی هم شریک هم ناظر می باشد .شود .به عنوان مثال دربرخورد با تخلفات باید ازابزارجریمه نقدی درکمترین میزان استفاده شود.چنانچه جریمه نقدی مبنای اصلی کنترل شرکت ها باشد شائبه ایجاد خواهد شد بیمه مرکزی صرفا نگاه درآمدی به موضوع نظارت دارد.
بیمه البرز چه وضعیتی دارد؟
: درخصوص بیمه البرز نه به عنوان مدیرعامل این شرکت بلکه به عنوان یک کارشناس مالی می گویم دربهترین شرایط فنی و مالی قراردارد. شاخص های مقایسه ای بیمه البرزدرصورت های مالی و عملکردفنی دربهترین شرایط می باشد ، به اعتقاد من نیروی انسانی بزرگترین سرمایه شرکت بیمه است و سلامت کاری و تخصصی کافی نیروهای بیمه البرز مرا دراین عقیده راسخ ترمی کند. هرچند که تبدیل پارامترهای کیفی به کمیت کارمشکلی است اما جای خالی آن درصورت های مالی احساس می شود. همچنین بیمه البرز به افزایش سرمایه ازمحل تجدید ارزیابی دارایی ها اقدام کرد. هرچند که این نوع افزایش سرمایه به خاطراینکه نقدینگی وارد شرکت نمی شود و تنها توقع سهامداران را برای دریافت سود بیشتر، بالا می برد ، با استقبال مدیران مواجه نمی شود .اما دربیمه البرز با علم به این موضوع ،افزایش سرمایه انجام شد و هیات مدیره شرکت برنامه ریزی لازم برای سرمایه گذاری متناسب و بازدهی عقلایی را برای پوشش و تامین توقع سهامداران انجام داده است.
لطفا درخصوص عملکرد بیمه البرزتوضیح دهید؟
: تولید حق بیمه دربیمه البرزدرپایان سال ۹۱ حدود ۷۳۰ میلیارد تومان بود که پیش بینی می شود این آماردرپایان سال مالی ۹۲ بین ۲۵ تا ۳۰ درصد رشد داشته باشد. البته این رقم در پیش بینی اولیه ۱۵ درصد بوده که با توجه به تمدید اکثرقراردادهای بیمه ای و انعقاد قراردادهای جدید افزایش یافت. بیمه البرزهمچنین با داشتن ۵۵درصد نسبت خسارت درصنعت بیمه دارای کمترین نسبت خسارت است. البته با توجه به رشد نرخ دیات پیش بینی می شود نسبت خسارت بین ۸ تا ۱۱ درصد رشد داشته باشد.
آیا از عملکرد نمایندگان رضایت دارید؟
: بیمه البرز دارای ۱۶۵۰ نماینده فعال است که بیش از ۸۶درصد کل پرتفوی شرکت را تولید می کنند. امروزه به واسطه وفاداری و تلاش شبکه فروش و هم به جهت حرکت عقلایی و منطقی به سوی شرکت البرزبرنامه انتقال ۱۰۰درصد فروش ازطریق شبکه نماینگی را برنامه ریزی کرده تا همکاران شرکت صرفا دربخش نظارت و کنترل فعالیت نمایند.
آقای تاجدارچرا طرح های نوینی که به بازارعرضه کردید ازاستقبال خوبی برخوردارنشد، به خاطرکوتاهی شبکه فروش است؟
: خیرشبکه فروش برای عرضه آن تلاش خوبی انجام داد اما به رغم تلاش آنها و مزایای خوب طرح امید آفرین که هزینه های سرطان را پوشش می دهد وبیمه نامه پوشش هزینه های ناباروری ،میزان فروش با توقعات ما همخوانی نداشت. برای ریشه یابی این موضوع با موسسات معتبری قرارداد بستیم تا کارارزیابی بازارو دلایل عدم فروش موفق دو طرح یادشده را بررسی کنند. دلایل متفاوتی می تواند داشته باشد به عنوان مثال اشکال می تواند درنرخ حق بیمه و قیمت محصول و یا درنحوه تبلیغات باشد به هرحال دردست بررسی است. درکناراین دو طرح شرکت البرزدربخش بیمه های عمر برنامه و رح های جدیدی دارد که به زودی به بازارعرضه خواهد شد و با توجه به بازدهی دربازارهای موازی محصولات متناسب با شرایط اقتصادی و روز به بازارعرضه خواهد شد.
ارزش سهم بیمه البرزچقدراست؟
: برنامه افزایش سرمایه شرکت که از۶ ماه پیش اجرای آن آغازشد تاثیرمستقیمی برارزش سهم بیمه البرزدربازارداشت به طوری که تقریبا قیمت سهم با رشد دو برابری همراه شد.هرچند گفته می شود افزایش ارزش سهم شرکت ها همیشه علامت خوبی نیست و امکان دارد سهم دچارسفته بازی شده باشد و این رشد ازقاعده عرضه و تقاضا واقعی تبعیت نکرده باشد. اما دراین خصوص افزایش ارزش هرسهم بیمه البرز کاملا با واقعیت های شرکت تطبیق دارد. درواقع سهامداران ما برمبنای ارزیابی ازبیمه البرزو درنظر داشتن مزیت های افزاش سرمایه و شرایط با ثبات سود دهی ،اقدام به خرید این سهم کرده اند. توجه داشته باشید که اصولا سهام شرکت های بیمه ای ازجمله سهام هایی هستند که خریداران حقوقی بیشترازآن استقبال می کنند خلاصه اینکه با توجه به قیمت سهم قبل ازمجمع افزابش سرمایه پیش بینی ما برای قیمت سهم با ۵۰۰درصد افزایش سرمتیه دردامنه ۱۲۵۰ ریال تا ۱۴۰۰ بود ،ولی بازارسرمایه عوامل تاثیرگذارخود را دارد و قیمت سهم می تواند ازعوامل و متغیرهای فراوانی تاثیر یگیرئ به همین دلیل قیمت سهالم البرزحدود ۲۰درصد بیشترازبالاترین قیمت پیش بینی بود.
آیا سرمایه گذاری ها ی بیمه البرز طبق برنامه های شرکت انجام می شود ؟
: بیمه البرز از ۴ سال گذشته شروع به اصلاح ترکیب پرتفوی سرمایه گذاری خود کرد . این اصلاح اعم ازسهام شرکت های بورسی و غیربورسی بود ، امروز بهای تمام شده سرمایه های بورس حدود ۱۵۵ میلیارد تومان و ارزش روزآن نزدیک ۳۵۰میلیارد تومان است . این سبد پرتفوی ازبهترین سهام بازارسرمایه است ازجمله سهام هایی است که بیشتر شامل شرکت های صادراتی می شود و عمدتا سود خوبی توزیع می کنند و دربازارپیشرو هستند.
همچنین دربخش غیربورسی نیز مجموعه ای ازبهترین سهام شرکت ها را دراختیارداریم که بهترین بازدهی را دارند و درحال حاضرشرکت به بخش ساخت و ساز ورود پیدا کرده است به طوری که با تخلیه شعب قدیمی که دربهترین مناطق کلان شهرها هستند ضمن دایرکردن شعب تازه درمناطق خلوت تر شهرها ، امکان سرویس دهی بهتربه بیمه گذاران و زیان دیدگان فراهم خواهد شد و ضمنا ساختمان های شرکت تبدیل به مراکز اداری- تجاری خواهد گردید شده که ازرشدو ارزش افزوده قابل توجهی برخوردارمی شوند و درحال حاضرعملبات سخت و سازدرتهران،تبریز،اصفهان و رشت آغازشده است.
EPS شرکت برای سال مالی ۹۲ مبلغ ۹۲ ریال پبش بینی تعیین شده بود که تا پایان شهریور ماه امسال ۱۰۲ریال محقق شده است.
آقای تاجداردربازارسرمایه ازشرکت های بیمه انتقاد می شود که EPS احتیاطی دارند ؟ لطفا دراین خصوص توضیح دهید؟
: اصولا ماهیت فعالیت شرکت های بیمه با احتیاط وبا درنظرگرفتن جوانب ریسک همراه است ،لذا هرآن وقوع خسارت بزرگی سود شرکت را تهدید می کند ؛ لذا برای تعدیل نهایی EPS همیشه منتظرآخرین روزهای سال می مانیم تا اگرخسارت بزرگی اتفاق افتاد مجبوربه تعدیل منفی آن نباشیم.