مدیرعامل بیمه دانا: با بیمه‌های مکمل بازنشستگی
سطح زندگی خود را در دوران پیری حفظ کنید
در ادامه گفت‌وگوی «دنیای‌اقتصاد» با رضا جعفری مدیرعامل بیمه دانا را بخوانید. او در این گفت‌وگو شرایط بیمه‌های مکمل زندگی درکشور و چگونگی اجرای بیمه‌های تکافل را به عنوان بیمه‌گر پیشگام توضیح داده است.
بیمه دانا از ابتدا به عنوان بیمه‌گر اشخاص شناخته شد. شما به عنوان مدیرعامل این شرکت در خصوص توسعه بیمه‌های زندگی و غیرزندگی چه نظری دارید؟
بی‌شک، گسترش سبد محصولات قابل ارائه، یکی از متداول‌ترین شیوه‌های ماندگاری و رشد سهم بازار هر شرکت است که یقینا، ارائه خدماتی با کیفیت ممتاز در هر یک محصولات، ضمن اینکه متضمن حفظ مشتریان وفادار نسبت به برند شرکت خواهد بود، باعث جلب نظر مشتریان بالقوه و جدید نیز خواهد شد. بیمه دانا با توجه به تاریخچه و تجربه خود در حوزه بیمه اشخاص، علی‌الخصوص بیمه‌های درمان، همواره به عنوان یکی از بیمه‌گران مطرح و معتبر در این زمینه شناخته شده است، همین امر باعث شده است که مزیت عنوان شده به عنوان یک مزیت رقابتی استفاده شود تا از این طریق بتوان حداکثر بهره‌برداری را برای توسعه بیمه‌های اموال و عمر و سرمایه‌گذاری محقق کرد. البته باید خاطرنشان کرد که تمرکز شرکت صرفا محدود به این مزیت رقابتی نبوده است و با طراحی محصولات جدید بیمه‌ای بر اساس تحقیقات بازار و متناسب با نیاز مشتریان، افزایش کیفیت خدمات قابل ارائه، توسعه شبکه فروش، ورود به بازارهای جدید بیمه‌ای در داخل و خارج از کشور، به‌کارگیری فناوری‌های نوین بیمه‌ای، افزایش کانال‌های فروش و تسهیل فرآیند خرید و صدور بیمه‌نامه و... به دنبال توسعه بیمه‌های زندگی و غیرزندگی هستیم.
با توجه به زیان بیمه‌های بزرگ اجتماعی و تعریف نقش جدیدی برای بیمه‌های بازرگانی به عنوان بیمه مکمل بازنشستگی آیا این ظرفیت در صنعت بیمه وجود دارد؟ آیا مردم از بیمه‌های مکمل استقبال می‌کنند؟ چرا؟
لازم می‌دانم قبل از پرداختن به سوال مطرح‌شده، توضیحات کوتاهی در خصوص بیمه مکمل بازنشستگی ارائه کنم؛ بیمه مکمل بازنشستگی یکی از بیمه‌های عمر و آتیه است که به مشتریان امکان می‌دهد تا علاوه بر مستمری اصلی که از بیمه‌های اجتماعی دریافت می‌کنند، مستمری اضافی نیز دریافت کنند. در واقع این بیمه به مشتریان کمک می‌کند تا در دوران بازنشستگی، سطح زندگی خود را حفظ کرده و از آرامش مالی برخوردار باشند.
از همین‌رو، بیمه مکمل بازنشستگی یک ظرفیت بالقوه در صنعت بیمه دارد. زیرا با توجه به رشد جمعیت سالمندان و افزایش هزینه‌های زندگی، مستمری اصلی که از بیمه‌های اجتماعی پرداخت می‌شود، کافی نبوده و احتمالا کفاف هزینه‌های زندگی این قشر محترم را نداشته باشد. بنابراین، بیمه‌های بازرگانی می‌توانند با ارائه بیمه مکمل بازنشستگی، نقش جدیدی را در تامین آسایش و سرمایه ایرانیان ایفا کنند. اما برای ایجاد این ظرفیت، لازم است که بیمه‌های بازرگانی با چالش‌ها و موانعی که در این راه وجود دارد، مقابله کنند. از جمله این چالش‌ها می‌توان به عدم آگاهی و ضریب نفوذ پائین بیمه در بین عموم مردم و عدم وجود قوانین و مقررات حمایتی برای بیمه مکمل بازنشستگی اشاره کرد. بنابراین، برای افزایش استقبال مردم از بیمه مکمل بازنشستگی، لازم است که بیمه‌های بازرگانی با همکاری مراجع ذی‌صلاح و رسانه‌ها، تلاش کنند تا اعتماد مردم را از طریق افزایش آگاهی و فرهنگ بیمه‌ای جلب کنند، قوانین و مقررات حمایتی را ایجاد و اجرا کنند و سیستم‌های نظارتی و ارزیابی کیفی را راه‌اندازی یا بهبود بخشند و به دنبال آن شرکت‌های بیمه نیز با طراحی بیمه‌های مکمل بازنشستگی، این دغدغه اجتماعی را برطرف کنند.
بیمه دانا در اجرای بیمه‌های تکافل پیشرو است. این تجربه جدید چه تاثیری بر وضعیت مالی شرکت دارد؟
همان‌گونه که می‌دانید، ارائه خدمات نوین و با کیفیت بیمه‌ای، می‌تواند در صورت اجرای صحیح و داشتن حمایت و پشتیبانی مراجع ذی‌صلاح، منجر به گسترش سبد محصولات و به تبع آن، رشد سهم بازار شود. بیمه تکافل نیز که از محصولات جدید شرکت بیمه داناست که از این قاعده مستثنی نیست.
مدل تکافل یک نوع بیمه اسلامی است که بر اساس اصول تعاون، همدلی و تقسیم خطر بین متکافلین (بیمه‌گذاران) انجام می‌شود. در این مدل، متکافلین یا همان بیمه‌گذاران به‌صورت داوطلبانه وجوهی را به صندوق مشترک تکافل پرداخت می‌کنند و در صورت وقوع خسارت برای یکی از آنها، از این صندوق جبران می‌شود. تکافل از نظر فقهی و حقوقی دارای مبانی و مستندات قوی است و با موازین اسلامی سازگار است.
از این رو، مدل بیمه‌گری تکافل باعث افزایش جذابیت و اعتماد برای آن دسته از مشتریانی که نگرانی‌هایی در خصوص موازین شرعی بیمه‌های رایج دارند، خواهد شد. این موضوع، از آنجا که بیمه دانا در ارائه خدمات تکافل پیشرو بوده و به نوعی باعث ایجاد تمایز در بین سایر شرکت‌های بیمه شده، افزایش سهم از بازار و به تبع آن، رشد مالی از طریق سرمایه‌گذاری مناسب بر روی پرتفوی جذب‌شده، اجتناب‌ناپذیر به نظر می‌رسد.
چالش‌ها و فرصت‌های تکافل در بازار، قوانین و مقررات چیست؟
یقینا با توجه به تازه ورود بودن مدل بیمه‌گری تکافل در ایران، چالش‌ها و فرصت‌هایی پیش‌روی این مدل بیمه‌گری جدید خواهد بود که آگاهی از آنها می‌تواند، در راستای بهبود ارائه خدمات نوین و دست‌یابی به بازارهای جدید بیمه‌ای، یاری‌گر باشد. با توجه به برخی ایرادات فقهی که نسبت به بیمه‌های رایج گرفته می‌شود، ارائه بیمه‌نامه‌ای که ضمن حفظ کلیه مزایای بیمه‌نامه‌های رایج، شبهات فقهی را نیز مرتفع نماید، از جمله فرصت‌هایی است که تکافل برای بیمه دانا ایجاد کرده است.
اما یکی از مهم‌ترین چالش‌هایی که مدل تکافل با آن روبرو خواهد بود، تفاوت و پیچیدگی محاسبات نسبت به بیمه متعارف است که نیاز به ایجاد بسترهای نرم‌افزاری متناسب با این بیمه‌ها دارد. از دیگر چالش‌هایی که تکافل با آن روبه‌رو خواهد بود، قوانین و مقررات حمایتی و نظارتی است که نهاد ناظر می‌بایست با در نظر گرفتن کلیه شرایط حاکم بر بیمه‌های رایج تبین کند. در واقع این محصول بیمه‌ای می‌تواند با عدم وجود چارچوب قانونی و استاندارد مناسب روبه‌رو شده و نیاز به هماهنگی و همکاری با مراجع ذی‌صلاح داشته باشد. البته لازم به توضیح است که به‌دلیل وجوه مشترک بالای مدل تکافل با بیمه‌های رایج، بسیاری از آئین‌نامه‌های موجود با تغییرات جزئی قابل استفاده خواهد بود و سایر آئین‌نامه‌های موجود من جمله آیین‌نامه سرمایه‌گذاری، نیاز به بازنگری جامع‌تر و متناسب با موازین اسلامی خواهند داشت.
بنابراین، تکافل یک محصول نوین بیمه‌ای است که با فرصت‌ها و چالش‌های متعدد در بازار مواجه است و بیمه دانا با به‌کارگیری استراتژی‌های مناسب و بهره‌گیری از دانش و توانایی‌های خود قصد دارد آنها را به بهترین نحو ممکن مدیریت کند.
